Соглашение о реструктуризации задолженности

Соглашение N ___ о реструктуризации задолженности за предоставленные жилищно-коммунальные услуги г. __________ "___"________ ____ г. ____________________________________________________________, именуем__ (наименование организации, предоставляющей жилищно-коммунальные услуги) в дальнейшем "Организация", в лице _______________________________________, (должность, Ф.И.О.) действующ__ на основании ________________________________, с одной стороны, и ________________________________________________________________________, (Ф.И.О., адрес, паспортные данные) именуем__ в дальнейшем "Получатель услуг", с другой стороны, совместно именуемые "Стороны", заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ СОГЛАШЕНИЯ

1.1. Организация предоставляет Получателю услуг рассрочку в погашении задолженности за предоставленные жилищно-коммунальные услуги, которая на момент подписания настоящего соглашения составляет ________ (__________) рублей за период с "___"________ ____ г. до "___"________ ____ г.

1.2. Рассрочка предоставляется Получателю услуг в связи с тем, что ___________________.

1.3. Рассрочка предоставляется на период ______________________________.

1.4. Получатель услуг обязуется выплачивать задолженность за жилищно-коммунальные услуги в соответствии с графиком платежей, прилагаемому к настоящему Соглашению.

Также Получатель услуг обязуется вносить плату за текущие предоставляемые ему жилищно-коммунальные услуги ежемесячно в соответствии с единым платежным документом.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Организация обязуется:

2.1.1. составить для Получателя услуг оптимальный график платежей с учетом его материального положения;

2.1.2. в случае изменения в составе зарегистрированных в жилом помещении лиц, размера их доходов или уровня тарифов на жилищно-коммунальные услуги производить соответствующие перерасчет задолженности;

2.1.3. в случае досрочного погашения задолженности принять решение о досрочном прекращении действия Соглашения в кратчайшие сроки.

2.2. Организация имеет право принимать решение о досрочном расторжении Соглашения о реструктуризации в случае:

2.2.1. досрочного погашения реструктуризированной задолженности;

2.2.2. отчуждения Получателем услуг жилого помещения;

2.2.3. подачи Получателем услуг заявления о расторжении Соглашения;

2.2.4. представления Получателем услуг документов с недостоверными сведениями.

2.3. Получатель услуг обязуется:

2.3.1. обеспечить своевременное погашение задолженности за жилищно-коммунальные услуги согласно графику платежей;

2.3.2. в случае расторжения Соглашения при отчуждении жилого помещения оплатить невнесенную сумму задолженности и сумму начисленных пени.

Как реструктуризировать долг по коммунальным платежам

Получатель услуг имеет право:

2.4.1. досрочно погасить долг в полном объеме или его часть;

2.4.2. досрочно расторгнуть Соглашение;

2.4.3. требовать проведения перерасчета в связи с изменением в составе зарегистрированных в жилом помещении лиц или размера их доходов.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1. В случае несвоевременного внесения платы по соглашению начисляются пени в размере ___ процента, которые начисляются за каждый день просрочки, но не более __ процентов общей суммы долга, при условии отсутствия перед гражданином задолженности по выплате заработной платы, пенсии, стипендии и других любой различных видов социальной помощи.

4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

4.1. Соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до "___" ________ ____ г.

4.2. Срок действия настоящего Соглашения может быть продлен на основании письменного заявления Получателя услуг, если в силу уважительных причин он не успевает погасить задолженность в срок, указанный в настоящем Соглашении.

4.3. Если Получатель услуг уклоняется от выполнения настоящего Соглашения в целом или в части, то Организация может расторгнуть настоящее соглашение и обратиться в суд за взысканием задолженности.

4.4. Соглашение составлено в 2 (двух) экземплярах, по одному для каждой стороны, имеющих одинаковую юридическую силу.

4.5. Все изменения и дополнения к настоящему Соглашению имеют силу в случае их подписания обеими сторонами.

5. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Организация: Получатель услуг: _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ ________________ (__________) ___________________ (_________) М.П.

Соглашение N ___ о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки г. _____________ "___"__________ ____ г. ____________________________________, именуем__ в дальнейшем "Должник", (наименование, Ф.И.О. залогодержателя) в лице ____________________, действующ___ на основании ___________________, с одной стороны, и ___________________________________, именуем__ в дальнейшем "Кредитор", (наименование, Ф.И.О. залогодержателя) в лице ___________________, действующ____ на основании ___________________, с другой стороны, а совместно именуемые "Стороны", заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. Стороны реструктуризируют задолженность Должника перед Кредитором, образовавшуюся на основании следующих договоров:

1.1. Договор __________________ N _______ от "___"________ _____ г.

1.2. Договор __________________ N _______ от "___"________ _____ г.

2. На момент заключения настоящего Соглашения задолженность по перечисленным в п. 1 настоящего Соглашения договорам составляет сумму в размере __________ (_________________________) рублей, где _______ (______________) рублей составляет сумма основного долга и _______ (_________________) рублей — сумма начисленных процентов за пользование чужими денежными (заемными) средствами.

3. В отношении Должника применяется следующий вариант реструктуризации: рассрочка погашения долга в сумме _______ (_____________________) рублей, до "___"________ ____ г. с погашением начиная с "___"________ ____ г.

4. Платежи в счет погашения долга осуществляются в соответствии с графиком погашения долга, подписываемого Сторонами (приложение N ____).

5. Со дня подписания настоящего Соглашения проценты на сумму долга, по которому осуществляется реструктуризация, не начисляются.

6. В случае неуплаты платежей в установленный графиком погашения долга срок Должник уплачивает Кредитору проценты за каждый день просрочки в размере, установленном соответствующим договором _____________ N ___ от "___"__________ ____ г.

7. Должник вправе произвести досрочное погашение долга, указанного в п. 2 настоящего Соглашения.

8. Кредитор обязуется реструктуризировать задолженность Должника на условиях, указанных в пунктах 3 — 5 настоящего Соглашения, и не осуществлять взыскания долга в судебном порядке в течение срока действия настоящего Соглашения.

9. Если Должник на ___-е число месяца, следующего за истекшим кварталом (месяцем), имеет задолженность по текущим платежам либо задолженность по платежам, установленным графиком погашения основного долга, право на реструктуризацию долга, указанного в п. 2 настоящего Соглашения, приостанавливается.

10. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящее Соглашение, направив Должнику соответствующее уведомление.

11. Настоящее Соглашение подлежит расторжению, если в течение ___ дней со дня приостановления права на реструктуризацию основного долга Должник не погасит задолженность по текущим платежам, платежам установленным графиком погашения долга, пеням, начисленным за неуплату текущих платежей и пеням, начисленным за несоблюдение графика погашения долга.

12. При расторжении настоящего Соглашения задолженность по договору, указанная в п. 2 настоящего Соглашения, подлежит восстановлению в полном объеме с даты расторжения (за исключением ранее уплаченных сумм по графику погашения долга). Начисление пени на сумму восстановленного основного долга производится также с даты расторжения Соглашения.

13. Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до "___"_________ ____ г.

Реструктуризация коммунальных долгов

Настоящее Соглашение может быть продлено Сторонами на любой срок, а график погашения долга пересмотрен по взаимному согласию Сторон. В этом случае Должник и Кредитор заключают дополнительное соглашение.

15. Настоящее Соглашение составлено в двух экземплярах, по одному для каждой Стороны, имеющих равную юридическую силу.

16. Приложение:

— График погашения долга.

Реквизиты и подписи Сторон

Кредитор Должник ___________"_______________________" ___________"_______________________" Юридический/почтовый адрес: Юридический/почтовый адрес: ____________________________________ ____________________________________ ____________________________________ ____________________________________ ИНН/КПП ____________________________ ИНН/КПП ____________________________ ОГРН _______________________________ ОГРН _______________________________ Расчетный счет _____________________ Расчетный счет _____________________ в _________________ банке в _________________ банке К/с ________________________________ К/с ________________________________ БИК ________________________________ БИК ________________________________ _______________/______________ _______________/______________ (Ф.И.О.) (подпись) (Ф.И.О.) (подпись) М.П. М.П.

Соглашение N ___ о реструктуризации задолженности за предоставленные жилищно-коммунальные услуги г. __________ "___"________ ____ г. ____________________________________________________________, именуем__ (наименование организации, предоставляющей жилищно-коммунальные услуги) в дальнейшем "Организация", в лице _______________________________________, (должность, Ф.И.О.) действующ__ на основании ________________________________, с одной стороны, и ________________________________________________________________________, (Ф.И.О., адрес, паспортные данные) именуем__ в дальнейшем "Получатель услуг", с другой стороны, совместно именуемые "Стороны", заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ СОГЛАШЕНИЯ

1.1. Организация предоставляет Получателю услуг рассрочку в погашении задолженности за предоставленные жилищно-коммунальные услуги, которая на момент подписания настоящего соглашения составляет ________ (__________) рублей за период с "___"________ ____ г. до "___"________ ____ г.

1.2. Рассрочка предоставляется Получателю услуг в связи с тем, что ___________________.

1.3. Рассрочка предоставляется на период ______________________________.

1.4. Получатель услуг обязуется выплачивать задолженность за жилищно-коммунальные услуги в соответствии с графиком платежей, прилагаемому к настоящему Соглашению.

Также Получатель услуг обязуется вносить плату за текущие предоставляемые ему жилищно-коммунальные услуги ежемесячно в соответствии с единым платежным документом.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Организация обязуется:

2.1.1. составить для Получателя услуг оптимальный график платежей с учетом его материального положения;

2.1.2. в случае изменения в составе зарегистрированных в жилом помещении лиц, размера их доходов или уровня тарифов на жилищно-коммунальные услуги производить соответствующие перерасчет задолженности;

2.1.3. в случае досрочного погашения задолженности принять решение о досрочном прекращении действия Соглашения в кратчайшие сроки.

2.2. Организация имеет право принимать решение о досрочном расторжении Соглашения о реструктуризации в случае:

2.2.1. досрочного погашения реструктуризированной задолженности;

2.2.2. отчуждения Получателем услуг жилого помещения;

2.2.3. подачи Получателем услуг заявления о расторжении Соглашения;

2.2.4. представления Получателем услуг документов с недостоверными сведениями.

2.3. Получатель услуг обязуется:

2.3.1. обеспечить своевременное погашение задолженности за жилищно-коммунальные услуги согласно графику платежей;

2.3.2. в случае расторжения Соглашения при отчуждении жилого помещения оплатить невнесенную сумму задолженности и сумму начисленных пени.

2.4. Получатель услуг имеет право:

2.4.1. досрочно погасить долг в полном объеме или его часть;

2.4.2. досрочно расторгнуть Соглашение;

2.4.3. требовать проведения перерасчета в связи с изменением в составе зарегистрированных в жилом помещении лиц или размера их доходов.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1. В случае несвоевременного внесения платы по соглашению начисляются пени в размере ___ процента, которые начисляются за каждый день просрочки, но не более __ процентов общей суммы долга, при условии отсутствия перед гражданином задолженности по выплате заработной платы, пенсии, стипендии и других любой различных видов социальной помощи.

4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

Как получить рассрочку по оплате задолженности за коммунальные услуги перед управляющей компанией?

Соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до "___" ________ ____ г.

4.2. Срок действия настоящего Соглашения может быть продлен на основании письменного заявления Получателя услуг, если в силу уважительных причин он не успевает погасить задолженность в срок, указанный в настоящем Соглашении.

4.3. Если Получатель услуг уклоняется от выполнения настоящего Соглашения в целом или в части, то Организация может расторгнуть настоящее соглашение и обратиться в суд за взысканием задолженности.

4.4. Соглашение составлено в 2 (двух) экземплярах, по одному для каждой стороны, имеющих одинаковую юридическую силу.

4.5. Все изменения и дополнения к настоящему Соглашению имеют силу в случае их подписания обеими сторонами.

5. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Организация: Получатель услуг: _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ _____________________________ _______________________________ ________________ (__________) ___________________ (_________) М.П.

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране в последнее время участились случаи нарушения должниками своих договорных обязательств. Испытывая финансовые затруднения, они оказываются неспособными обслуживать свои долги, что вынуждает кредиторов искать компромисс. Однако заключение соглашения о реструктуризации долга кредитору может быть и выгодно.

О сущности

Соглашение о реструктуризации долга представляет собой непоименованную гражданско-правовую сделку, направленную на изменение условий долгового обязательства. Данное соглашение может включать условия об отсрочке или о рассрочке платежей по основному договору, а также включать элементы иных договоров, являясь смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В соглашении о реструктуризации долга могут быть предусмотрены положения о прощении кредитором части суммы основного долга или процентов, полном или частичном освобождении должника от штрафных санкций (ст. 415 ГК РФ), новации его долга в заемное обязательство (ст. 414 ГК РФ), закрытии части долга путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ) и др.
Кредитор может предоставить должнику возможность в течение определенного периода времени уплачивать только проценты на сумму долга либо согласовать период, в течение которого должник сможет вообще ничего ему не платить для восстановления своей платежеспособности. Заключенное соглашение о реструктуризации долга изменяет условия первоначального обязательства, которое действует с учетом внесенных коррективов (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).
Если кредитор договорился с должником о том, что за ранее допущенные нарушения неустойка или штрафные проценты на сумму долга не начисляются, то кредитор права их начислить лишается, однако сможет предъявить должнику требования за любые новые нарушения, допущенные уже после заключения соглашения о реструктуризации долга (Постановление ФАС ВСО от 30.07.2012 N А58-6645/2011).

Чем соглашение выгодно кредитору?

Соглашение о реструктуризации долга влечет не только необходимость для кредитора идти на уступки должнику и отказываться от части своих требований к нему. Данное соглашение может быть выгодным кредитору по ряду причин.
Во-первых, факт заключения такого соглашения свидетельствует о признании должником своей дебиторской задолженности в определенном размере, что в дальнейшем в случае вынесения спора в плоскость судебного разбирательства упрощает кредитору процесс доказывания своей позиции.
Он, конечно, не освобождается от обязанности доказать факт образования и размер долга, но заключенное с должником соглашение о реструктуризации долга будет являться ключевым доказательством по делу, которое при отсутствии со стороны должника доказательств обратного будет использовано судом в качестве подтверждения обоснованности заявленных кредитором требований.
Во-вторых, в случае окончания срока исковой давности по требованиям, которые кредитор вправе предъявить к должнику, заключенным соглашением о реструктуризации долга он может увеличить его. Поскольку заключением соглашения изменяется срок погашения долга с установлением нового графика или конкретной календарной даты, срок исковой давности начинает течь заново. Если новые сроки погашения долга будут нарушены должником, кредитор вправе подать к нему иск на общих основаниях.
В-третьих, наиболее существенным преимуществом, которое дает рассматриваемое соглашение кредитору, является возможность изменения правовой природы отдельных обязательств в составе долга. Если, к примеру, у кредитора есть право потребовать от должника уплаты неустойки, то решением суда ее итоговая сумма может оказаться меньше той, на которую он рассчитывал изначально. Между тем в соглашении о реструктуризации долга можно указать, что обязательство по уплате неустойки в определенной сумме новируется в заемное с начислением на него процентов по определенной ставке, притом что за его нарушение будет также начисляться неустойка. Добровольно без замечаний подписав такое соглашение, должник в дальнейшем будет лишен возможности ссылаться на его недействительность в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ.
Если речь идет о реструктуризации кредитного долга, то банк может договориться с заемщиком о выдаче нового кредита для погашения ранее выданного с начисленными на него процентами за пользование и неустойками. С одной стороны, добровольная уплата должником в пользу кредитора суммы неустойки не лишает его возможности в дальнейшем доказывать ее чрезмерность и потребовать возврата части суммы (п.

Реструктуризация долга по ЖКХ

1 ст. 1109 ГК РФ).
Однако, с другой стороны, в соглашении о реструктуризации долга для такого случая может быть указано, что, поскольку новый кредит выдается заемщику на конкретную цель — погашение определенной суммы долга с перечислением всех ее составляющих частей, несогласие заемщика с погашением отдельных сумм рассматривается сторонами как его отказ от исполнения соглашения о реструктуризации долга. В этом случае оно прекращается, и заемщик вновь должен банку на прежних условиях. И так как сумма основного долга не считается погашенной, на него также за весь период подлежат начислению проценты за пользование и неустойка за нарушение срока уплаты.
В соглашение о реструктуризации долга не следует включать условие о том, что заемщик обязуется не оспаривать неустойку, или любые иные подобного рода оговорки, поскольку отказ от права на обращение в суд недействителен. В соглашении нужно просто указать, что заемщик согласен со всеми его условиями, заключает его добровольно, указанная в нем сумма подлежит реструктуризации целиком. Если заемщик передумает и потребует пересмотра условий соглашения, то банк вправе рассматривать это как отказ от его исполнения. Тогда он вправе расторгнуть соглашение о реструктуризации долга и потребовать исполнения кредитного обязательства на первоначальных условиях.
В данном случае не имеет значения, что заемщик фактически не получает доступа к кредитным ресурсам, которые банк в его распоряжение не предоставляет. Банк зачисляет сумму кредита на счет и тут же списывает ее с него в счет погашения ранее возникшей ссудной задолженности. Такой порядок исполнения соглашения о реструктуризации долга не нарушает права заемщика, который по согласованию с банком направляет кредитные средства на погашение уже возникшего долга для исполнения своих обязательств и предотвращения возникновения для себя негативных последствий за просрочку.
Дополнительным аргументом в пользу банка по поводу действительности соглашения с указанными условиями будет не только его добровольное заключение заемщиком, но и последующее его исполнение без каких-либо замечаний (Постановление ФАС ВСО от 06.02.2013 N А74-2438/2012).

Комиссия за реструктуризацию долга

Помимо названных преимуществ, у кредитора есть еще одно, которое он может использовать. Идя на уступки в пользу должника, кредитор может на этом заработать, установив комиссию за изменение условий долгового обязательства, что можно увидеть на примере пролонгации или иных изменений кредитного договора.
В своей текущей деятельности банки ориентированы на максимальное извлечение прибыли от продаваемых банковских продуктов и оказываемых услуг. В рамках заключенных с заемщиками кредитных договоров они вправе оказывать комплекс сопутствующих услуг и выполнять различные операции, создающие для клиентов полезный экономический эффект, и взимать за это комиссии. Одной из продаваемых услуг является пролонгация кредитного договора с переоформлением отдельных условий (процентной ставки, размера неустойки и др.). В судебной практике в настоящее время нет единства по поводу того, является ли такая операция самостоятельной банковской услугой и вправе ли банки за ее проведение взимать с клиентов вознаграждение.
Действующее гражданское законодательство РФ не содержит положений, прямо запрещающих банку устанавливать по соглашению с заемщиком — предпринимателем условия о взимании комиссии за пролонгацию или иное переоформление кредитного договора. Само по себе такое условие закону не противоречит и, следовательно, считается допустимым в силу принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ (Постановление ФАС МО от 19.08.2013 по делу N А40-154278/2012).
В пользу банка будет свидетельствовать улучшение положения заемщика после заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (Постановление ФАС МО от 12.08.2013 по делу N А40-153734/12-97-762): например, увеличение срока возврата кредита, то есть предоставление заемщику возможности в течение дополнительного срока пользоваться денежными средствами банка, снижение размера его ответственности или вообще ее исключение из кредитного договора, уменьшение процентной ставки за пользование кредитом или сохранение ее на прежнем уровне при увеличении срока для возврата кредита и т.п.
В такой ситуации заключение дополнительного соглашения к кредитному договору по добровольному волеизъявлению сторон в письменной форме, как того требуют правила ст. 452 ГК РФ, свидетельствует об отсутствии нарушений прав заемщика. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения данного дополнительного соглашения с банком либо предложить ему заключить данный документ на иных условиях, воспользоваться иными альтернативными источниками финансирования. Подписав же его без возражений, заемщик принимает на себя соответствующие обязательства и должен исполнять их надлежащим образом. Односторонний отказ от их исполнения не допускается в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ (Постановление ФАС МО от 09.09.2013 по делу N А40-153605/12-97-761).
Без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору и уплаты спорной комиссии заемщик был бы не вправе рассчитывать на изменение кредитного обязательства в лучшую для себя сторону, поэтому аннулирование спорной комиссии с сохранением в силе дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора нарушает баланс интересов сторон (Постановление ФАС МО от 13.09.2013 по делу N А40-152493/12-97-721).

Дополнительное имущественное благо

Получив преимущества из факта заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в виде улучшения условий заимствования и настаивая после этого на возврате уплаченной комиссии, которая выступает разумной платой за такое улучшение, заемщик фактически злоупотребляет правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).
В связи с этим банк вправе устанавливать и взимать с заемщика комиссию за пролонгацию кредитного договора или иное изменение его условий, поскольку в данном случае имеет место оказание заемщику самостоятельной банковской услуги, создающей для него отдельное имущественное благо, имеющее действительную коммерческую ценность. В результате принятых банком по просьбе заемщика мер последний получает возможность погасить кредит на наиболее удобных и приемлемых для него условиях. При уменьшении процентной ставки по кредиту или снижении/аннулировании мер ответственности за нарушение срока возврата кредита заемщик также получит ощутимую экономическую выгоду, что свидетельствует о получении им дополнительного имущественного блага от банка (Постановление ФАС ЦО от 28.09.2012 по делу N А14-12115/2011).
За изменение условий кредитного договора банк вправе взимать комиссию, если такое изменение создает для заемщика дополнительное имущественное благо, в частности увеличение срока возврата кредита, дающее отсрочку платежей и аннулирующее неустойки за просрочку возврата, исключение или изменение в лучшую для заемщика сторону финансовых ковенантов (обеспечительных обязательств заемщика), увеличение промежуточных сроков платежей, изменение графика платежей, снижение размера регулярных платежей по кредиту, изменение порядка расчета финансовых показателей и др. (решение АС Москвы от 24.03.2015 по делу N А40-28687/15).
Это не касается изменения кредитного договора в связи с досрочным погашением заемщиком части долга, поскольку в данном случае условия меняются по этой причине и никакой самостоятельной услуги банк ему не оказывает (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26.11.2013 по делу N 33-17852/2013).
Таким образом, возможность взимания комиссии за переоформление кредитного договора желательно изначально согласовать в договоре при его заключении. При обращении заемщика в банк с такой просьбой от него следует получить заявление с просьбой переоформить кредитный договор с указанием желаемых изменений и дополнений, с указанием точного размера комиссии (в процентах от оставшегося долга или иной суммы или в виде фиксированной платы) и отметкой о том, что заемщик согласен с ее взиманием. Помимо этого, комиссию надо отразить в тексте дополнительного соглашения, которым кредитный договор будет изменен.
Наличие комплекта документов, которые заемщик подписал добровольно и без замечаний, будет свидетельствовать в пользу банка в случае возникновения спора по поводу правомерности установления и взимания с заемщика комиссии за переоформление кредитного договора. Банку необходимо учитывать и такой важный аспект, как условия договора поручительства, если кредит был обеспечен поручительством. В данном договоре должно изначально содержаться условие о том, что поручитель согласен отвечать перед банком по всем без исключения обязательствам заемщика при любых изменениях кредитного обязательства, поскольку в противном случае банк получит выгоду в виде комиссии, но лишится способа обеспечения выданного кредита (Постановление ФАС МО от 06.05.2011 N КГ-А40/3948-11-П).

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране в последнее время участились случаи нарушения должниками своих договорных обязательств. Испытывая финансовые затруднения, они оказываются неспособными обслуживать свои долги, что вынуждает кредиторов искать компромисс. Однако заключение соглашения о реструктуризации долга кредитору может быть и выгодно.

О сущности

Соглашение о реструктуризации долга представляет собой непоименованную гражданско-правовую сделку, направленную на изменение условий долгового обязательства. Данное соглашение может включать условия об отсрочке или о рассрочке платежей по основному договору, а также включать элементы иных договоров, являясь смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В соглашении о реструктуризации долга могут быть предусмотрены положения о прощении кредитором части суммы основного долга или процентов, полном или частичном освобождении должника от штрафных санкций (ст. 415 ГК РФ), новации его долга в заемное обязательство (ст. 414 ГК РФ), закрытии части долга путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ) и др.
Кредитор может предоставить должнику возможность в течение определенного периода времени уплачивать только проценты на сумму долга либо согласовать период, в течение которого должник сможет вообще ничего ему не платить для восстановления своей платежеспособности. Заключенное соглашение о реструктуризации долга изменяет условия первоначального обязательства, которое действует с учетом внесенных коррективов (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).
Если кредитор договорился с должником о том, что за ранее допущенные нарушения неустойка или штрафные проценты на сумму долга не начисляются, то кредитор права их начислить лишается, однако сможет предъявить должнику требования за любые новые нарушения, допущенные уже после заключения соглашения о реструктуризации долга (Постановление ФАС ВСО от 30.07.2012 N А58-6645/2011).

Чем соглашение выгодно кредитору?

Соглашение о реструктуризации долга влечет не только необходимость для кредитора идти на уступки должнику и отказываться от части своих требований к нему. Данное соглашение может быть выгодным кредитору по ряду причин.
Во-первых, факт заключения такого соглашения свидетельствует о признании должником своей дебиторской задолженности в определенном размере, что в дальнейшем в случае вынесения спора в плоскость судебного разбирательства упрощает кредитору процесс доказывания своей позиции.
Он, конечно, не освобождается от обязанности доказать факт образования и размер долга, но заключенное с должником соглашение о реструктуризации долга будет являться ключевым доказательством по делу, которое при отсутствии со стороны должника доказательств обратного будет использовано судом в качестве подтверждения обоснованности заявленных кредитором требований.
Во-вторых, в случае окончания срока исковой давности по требованиям, которые кредитор вправе предъявить к должнику, заключенным соглашением о реструктуризации долга он может увеличить его. Поскольку заключением соглашения изменяется срок погашения долга с установлением нового графика или конкретной календарной даты, срок исковой давности начинает течь заново. Если новые сроки погашения долга будут нарушены должником, кредитор вправе подать к нему иск на общих основаниях.
В-третьих, наиболее существенным преимуществом, которое дает рассматриваемое соглашение кредитору, является возможность изменения правовой природы отдельных обязательств в составе долга. Если, к примеру, у кредитора есть право потребовать от должника уплаты неустойки, то решением суда ее итоговая сумма может оказаться меньше той, на которую он рассчитывал изначально. Между тем в соглашении о реструктуризации долга можно указать, что обязательство по уплате неустойки в определенной сумме новируется в заемное с начислением на него процентов по определенной ставке, притом что за его нарушение будет также начисляться неустойка. Добровольно без замечаний подписав такое соглашение, должник в дальнейшем будет лишен возможности ссылаться на его недействительность в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ.
Если речь идет о реструктуризации кредитного долга, то банк может договориться с заемщиком о выдаче нового кредита для погашения ранее выданного с начисленными на него процентами за пользование и неустойками. С одной стороны, добровольная уплата должником в пользу кредитора суммы неустойки не лишает его возможности в дальнейшем доказывать ее чрезмерность и потребовать возврата части суммы (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
Однако, с другой стороны, в соглашении о реструктуризации долга для такого случая может быть указано, что, поскольку новый кредит выдается заемщику на конкретную цель — погашение определенной суммы долга с перечислением всех ее составляющих частей, несогласие заемщика с погашением отдельных сумм рассматривается сторонами как его отказ от исполнения соглашения о реструктуризации долга. В этом случае оно прекращается, и заемщик вновь должен банку на прежних условиях. И так как сумма основного долга не считается погашенной, на него также за весь период подлежат начислению проценты за пользование и неустойка за нарушение срока уплаты.
В соглашение о реструктуризации долга не следует включать условие о том, что заемщик обязуется не оспаривать неустойку, или любые иные подобного рода оговорки, поскольку отказ от права на обращение в суд недействителен. В соглашении нужно просто указать, что заемщик согласен со всеми его условиями, заключает его добровольно, указанная в нем сумма подлежит реструктуризации целиком. Если заемщик передумает и потребует пересмотра условий соглашения, то банк вправе рассматривать это как отказ от его исполнения. Тогда он вправе расторгнуть соглашение о реструктуризации долга и потребовать исполнения кредитного обязательства на первоначальных условиях.
В данном случае не имеет значения, что заемщик фактически не получает доступа к кредитным ресурсам, которые банк в его распоряжение не предоставляет. Банк зачисляет сумму кредита на счет и тут же списывает ее с него в счет погашения ранее возникшей ссудной задолженности. Такой порядок исполнения соглашения о реструктуризации долга не нарушает права заемщика, который по согласованию с банком направляет кредитные средства на погашение уже возникшего долга для исполнения своих обязательств и предотвращения возникновения для себя негативных последствий за просрочку.
Дополнительным аргументом в пользу банка по поводу действительности соглашения с указанными условиями будет не только его добровольное заключение заемщиком, но и последующее его исполнение без каких-либо замечаний (Постановление ФАС ВСО от 06.02.2013 N А74-2438/2012).

Комиссия за реструктуризацию долга

Помимо названных преимуществ, у кредитора есть еще одно, которое он может использовать. Идя на уступки в пользу должника, кредитор может на этом заработать, установив комиссию за изменение условий долгового обязательства, что можно увидеть на примере пролонгации или иных изменений кредитного договора.
В своей текущей деятельности банки ориентированы на максимальное извлечение прибыли от продаваемых банковских продуктов и оказываемых услуг. В рамках заключенных с заемщиками кредитных договоров они вправе оказывать комплекс сопутствующих услуг и выполнять различные операции, создающие для клиентов полезный экономический эффект, и взимать за это комиссии. Одной из продаваемых услуг является пролонгация кредитного договора с переоформлением отдельных условий (процентной ставки, размера неустойки и др.).

Договор о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам

В судебной практике в настоящее время нет единства по поводу того, является ли такая операция самостоятельной банковской услугой и вправе ли банки за ее проведение взимать с клиентов вознаграждение.
Действующее гражданское законодательство РФ не содержит положений, прямо запрещающих банку устанавливать по соглашению с заемщиком — предпринимателем условия о взимании комиссии за пролонгацию или иное переоформление кредитного договора. Само по себе такое условие закону не противоречит и, следовательно, считается допустимым в силу принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ (Постановление ФАС МО от 19.08.2013 по делу N А40-154278/2012).
В пользу банка будет свидетельствовать улучшение положения заемщика после заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (Постановление ФАС МО от 12.08.2013 по делу N А40-153734/12-97-762): например, увеличение срока возврата кредита, то есть предоставление заемщику возможности в течение дополнительного срока пользоваться денежными средствами банка, снижение размера его ответственности или вообще ее исключение из кредитного договора, уменьшение процентной ставки за пользование кредитом или сохранение ее на прежнем уровне при увеличении срока для возврата кредита и т.п.
В такой ситуации заключение дополнительного соглашения к кредитному договору по добровольному волеизъявлению сторон в письменной форме, как того требуют правила ст.

452 ГК РФ, свидетельствует об отсутствии нарушений прав заемщика. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения данного дополнительного соглашения с банком либо предложить ему заключить данный документ на иных условиях, воспользоваться иными альтернативными источниками финансирования. Подписав же его без возражений, заемщик принимает на себя соответствующие обязательства и должен исполнять их надлежащим образом. Односторонний отказ от их исполнения не допускается в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ (Постановление ФАС МО от 09.09.2013 по делу N А40-153605/12-97-761).
Без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору и уплаты спорной комиссии заемщик был бы не вправе рассчитывать на изменение кредитного обязательства в лучшую для себя сторону, поэтому аннулирование спорной комиссии с сохранением в силе дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора нарушает баланс интересов сторон (Постановление ФАС МО от 13.09.2013 по делу N А40-152493/12-97-721).

Дополнительное имущественное благо

Получив преимущества из факта заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в виде улучшения условий заимствования и настаивая после этого на возврате уплаченной комиссии, которая выступает разумной платой за такое улучшение, заемщик фактически злоупотребляет правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК РФ. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).
В связи с этим банк вправе устанавливать и взимать с заемщика комиссию за пролонгацию кредитного договора или иное изменение его условий, поскольку в данном случае имеет место оказание заемщику самостоятельной банковской услуги, создающей для него отдельное имущественное благо, имеющее действительную коммерческую ценность. В результате принятых банком по просьбе заемщика мер последний получает возможность погасить кредит на наиболее удобных и приемлемых для него условиях. При уменьшении процентной ставки по кредиту или снижении/аннулировании мер ответственности за нарушение срока возврата кредита заемщик также получит ощутимую экономическую выгоду, что свидетельствует о получении им дополнительного имущественного блага от банка (Постановление ФАС ЦО от 28.09.2012 по делу N А14-12115/2011).
За изменение условий кредитного договора банк вправе взимать комиссию, если такое изменение создает для заемщика дополнительное имущественное благо, в частности увеличение срока возврата кредита, дающее отсрочку платежей и аннулирующее неустойки за просрочку возврата, исключение или изменение в лучшую для заемщика сторону финансовых ковенантов (обеспечительных обязательств заемщика), увеличение промежуточных сроков платежей, изменение графика платежей, снижение размера регулярных платежей по кредиту, изменение порядка расчета финансовых показателей и др. (решение АС Москвы от 24.03.2015 по делу N А40-28687/15).
Это не касается изменения кредитного договора в связи с досрочным погашением заемщиком части долга, поскольку в данном случае условия меняются по этой причине и никакой самостоятельной услуги банк ему не оказывает (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26.11.2013 по делу N 33-17852/2013).
Таким образом, возможность взимания комиссии за переоформление кредитного договора желательно изначально согласовать в договоре при его заключении. При обращении заемщика в банк с такой просьбой от него следует получить заявление с просьбой переоформить кредитный договор с указанием желаемых изменений и дополнений, с указанием точного размера комиссии (в процентах от оставшегося долга или иной суммы или в виде фиксированной платы) и отметкой о том, что заемщик согласен с ее взиманием. Помимо этого, комиссию надо отразить в тексте дополнительного соглашения, которым кредитный договор будет изменен.
Наличие комплекта документов, которые заемщик подписал добровольно и без замечаний, будет свидетельствовать в пользу банка в случае возникновения спора по поводу правомерности установления и взимания с заемщика комиссии за переоформление кредитного договора. Банку необходимо учитывать и такой важный аспект, как условия договора поручительства, если кредит был обеспечен поручительством. В данном договоре должно изначально содержаться условие о том, что поручитель согласен отвечать перед банком по всем без исключения обязательствам заемщика при любых изменениях кредитного обязательства, поскольку в противном случае банк получит выгоду в виде комиссии, но лишится способа обеспечения выданного кредита (Постановление ФАС МО от 06.05.2011 N КГ-А40/3948-11-П).

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вам также может понравиться

About the Author: admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *