Подводные камни ипотеки

Содержание

Кредитный договор является ключевым моментом при оформлении ипотеки. Договор состоит и двух частей. Первая часть документа подтверждает выдачу кредита заемщику, а вторая частьсвидетельствует о передаче под залог приобретаемого жилья.

Основные понятия

Под ипотекой понимают способ кредитования под залог недвижимого имущества, т.е. в этом случае имущество является гарантом возврата кредитных средств. Если займ не возвращается банку, то он становится собственником недвижимости. В качестве залога при оформлении ипотеки могут быть использованы:

  • Жилые помещения (дом, квартира, комната, часть жилплощади);
  • Нежилые помещения (садовые дома, дачи, гаражи);
  • Промышленные помещения.

На законодательном уровне банк является залогодержателем, заёмщик — залогодателем. Недвижимое имущество становится предметом залога в договоре ипотеки, поэтому в документепрописывается место расположения и стоимость, которую определял независимый оценщик. Также следует указать сроки выполнения обязательств по кредитному договору. Имущество находящееся в собственности государства не может выступать предметом договора. Схема приобретение недвижимости в ипотеку выглядит так:

Заключение кредитного договора;

  1. Приобретение недвижимости по договору купли-продажи;
  2. Регистрация договора купли-продажи;
  3. Отметка в правоустанавливающем документе о том, что недвижимость является залогом.

Для заключения договора нужно предоставить:

  • Заявление-анкету;
  • паспортные данные;
  • справку с места работы;
  • справку о доходах;
  • свидетельство НИС (для оформления военной ипотеки)

Данная схема выгодна как банку, так и клиенту. Банк получает залог, покрывая при этом все кредитные риски, а клиент в свою очередь имеет возможность приобрести недвижимость.

Что такое закладная?

Закладная — это документ, содержащий все основные условия кредитного договора и параметры имущества, переданного в залог. Закладная выписывается физическим лицом на имя кредитора. В закладной прописываются следующие права владельца:

  1. Право на требование возврата займа;
  2. право на обращение взыскания на предмет залога, т.е. продажа недвижимости (в случае просрочки платежей).

Закладная на квартиру по ипотеке является именной ценной бумагой, а также главным инструментом кредитного рынка, который помогает снизить кредитные риски, а также привлекать средствадля кредитной организации.

Основные моменты ипотечного договора ВТБ 24. Подводные камни, образец

Например, банковская организация может продать закладную другому банку для выручения средств. Залогодержатель при этом ничего не теряет, т.к. банк которыйприобрел закладную не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке. Единственное что может измениться для залогодержателя это реквизиты оплаты.

После полного погашения кредита, текущий владелец закладной делает отметку о том, что обязательства по кредитному договору выполнены и передает физическому лицу пакет документов исправку о полном погашении кредита. После заемщику следует обратиться в орган госрегистрации, для того что бы снять с себя обязательства по ипотеке.

Социальные программы ипотечного кредитования

Программы ипотечного кредитования разработаны незащищенных слоев населения страны. Сегодня функционирует несколько проектов:

  • Молодая семья. Существует государственная программа кредитования, а так же специальные предложения в банках. Эта программа создана с целью оказания социальной помощи длямолодых семей, возраст членов которых не превышает 35 лет.
  • Проект «Жильё». Национальная программа для граждан по улучшению условий жилплощади.
  • Военная ипотека. Общероссийский проект, участниками которого выступают выпускники учебных заведений военного профиля. При условии заключения первого контракта напрохождение воинской службы (после 2005 г.) и отслужив три года.
  • Материнский капитал. Программа кредитования, которая позволяет воспользоваться материнским капиталом для оформления ипотеки.
  • Молодые учителя. Проект, созданный АИЖК, для получения жилплощади молодыми специалистами под ставку 8,5%.
  • Господдержка. Программа стартовала в 2015 г. и продлилась до 1 января 2017 г. Она заключалась в том, что граждане, приобретающие жилплощадь в строящихся или сданныхгосударственных новостройках, могли оформить кредит на более выходных условиях.

Требования к заемщику

Требования, предъявляемые ВТБ 24 при оформлении ипотеки, в банковских организациях слабо разнятся и включают следующие пункты:

  • Гражданство Российской Федерации.
  • Возраст заёмщика от 21 до 60 лет. Возраст, на момент прекращения действия договора, не должен превышать 75 лет.
  • Трудовой стаж должен быть равен или превышать 6 месяцев на последнем месте работы, а общий стаж — должен превышать 1 год.

Если физическое лицо, на момент оформления ипотеки состоит в браке, то вторая половинка автоматически приобретает статус поручителя. Единственным нюансом является брачный договор. Также, согласно законодательству, приобретаемое имущество должно быть застраховано.

Подводные камни

Ипотечный договор оформляется на довольно-таки долгий срок и подразумевает внушительную сумму займа, что способствует появлению рисков и так называемых "подводных камней", которых, в общем-то, никто не ожидает. На что обратить внимание при оформлении ипотеки?

Дополнительные выплаты

Одним из главных подводных камней являются дополнительные выплаты. Все обязательства, помимо госпошлины и первоначального взноса, ложатся на плечи заемщика. Под дополнительнымивыплатами подразумеваются различного вида страховые взносы, комиссии на услуги банка, а также услуги оценщика.

В банке ВТБ 24 подводные камни в основном связаны со страховыми взносами. Компания предоставляет список определенных страховых организаций с которыми сотрудничает и откровеннонавязывает страховку. Но отказаться от нее можно написав заявление во время оформления кредитного договора, либо после. В этом случае банк не в праве отказать клиенту. А вот если отстраховки откажется клиент сбербанка, то процентная ставка по кредиту вырастет на 1%.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке напрямую связаны с деятельностью оценщика, т.к. он определяет цену не соответствующую реальной стоимость и как правило занижает ее. В этомслучае банк дает займ только в виде процента от суммы, которую назвал оценщик.

Валютные риски

Рынок валют нестабилен, поэтому оформляя кредит следует в национальной валюте. Банк ВТБ 24 предоставляет возможность оформить кредитный договор в любой валюте с пониженнойпроцентной ставкой. Зачастую неопытные заёмщики выбирают этот способ кредитования, не зная о сопутствующих рисках. А ведь скачек курса валют может не только привести к повышениюсуммы кредита, но и существенному росту ежемесячных выплат!

Ограничение прав

Некоторые банки указывают в договоре незаконные ограничения. К этому следует отнестись серьезно, т.к. доказывать свою правоту придется в суде. К таким ограничениям можно отнестизапрет на досрочное погашение кредита, изменение процентной ставки в одностороннем порядке и т.д.

Утрата имущества

Редко, но все же случаются ситуации, когда недвижимость повреждается. Этом может произойти в случае стихийных бедствий, пожаров и т.д. В этом случае заемщик лишается имущества, приэтом он обязан предоставить банку новый залог.

В случае, если жилье просто пострадало, то следует в письменном виде уведомить банковскую организацию и согласовать сроки ремонта.

Подводные камни военной ипотеки

Военная ипотека также не обходится без подводных камней. Выбор жилья участвующего в программе сильно ограничен, а максимальная сумма не превышает 2,3 млн рублей, к слову банковскаяорганизация одобряет куда меньшую сумму. Поэтому для того чтобы приобрести достойное жилье, следует иметь неплохой капитал для первоначального взноса. Еще один нюанс срок действия свидетельства НИС ограничен и составляет всего 6 месяцев, т.е. за пол года необходимо успеть заключить договор с банком.

Главным недостатком военной ипотеке является то, что жилье можно легко потерять, например, в случае увольнения со службы досрочно. Если срок службы составил менее 10 лет, то придетсявернуть всю выделенную на приобретение жилья сумму, а ипотеку оплачивать из своего кармана.

В любом случае при оформлении ипотеки следует тщательно ознакомиться со всеми нюансами этого способа кредитования, что бы максимально избежать всевозможных проблем в дальнейшем.

Это вам будет интересно:

Если заемщик решится на рефинансирование ипотеки, то оценку придется оплачивать повторно.

Если банковское учреждение не устраивает новый залог, то оно вправе требовать досрочного погашения кредита.

Если выбор пал на вторичное жилье, вовсе придется раскошелиться на риелторские услуги и оформление различных документов.

07.12.2017

Ипотека в современном мире является одним из самых распространенных способов приобретения жилья. В первом полугодии 2017 года рынок ипотеки вырос на 16%, обновив рекорд 2014-го, — по итогам уходящего года ожидается рекордный объем выдачи ипотечных кредитов за все время существования рынка жилищного кредитования.

Для многих ипотечные договоры, как и приобретаемые вместе с ними обязательства, стали обычным явлением. Однако ипотечный договор имеет свои особенности, и изучив их, вы сможете выбрать более выгодные для себя условия. Адвокат Олег Сухов в рассмотрел основные моменты, на которые стоит обратить внимание перед подписанием договора.

1. Хорошо изучите все пункты, которые описывают ваши обязанности по договору. Если что-то вам не понятно, то попросите юристов объяснить эти пункты и оценить риски, связанные с их неисполнением.

На практике, например, заемщики часто не придают значения пункту, который обязывает уведомлять банк о значимых изменениях в их жизни. Так, если у вас изменились финансовые условия, стоит сразу сообщить об этом в кредитную организацию. Иначе при необходимости рефинансировать задолженность по причине изменившегося финансового положения вам могут отказать и даже наложить штрафные санкции за то, что вы сразу не сообщили о таких изменениях.

Обращайте внимание на сроки исполнения обязательств, а также в каком виде вы должны их исполнять. Если речь об уведомлении, то должно ли быть оно направлено в письменном виде и т. д. Лучше всего выписать все сроки, чтобы имелась таблица, по которой можно быстро сориентироваться, сколько времени у вас есть и что именно вам необходимо сделать.

2. Финансовые расходы

Банки часто включают в договор разного рода дополнительные услуги, за которые вам придется дополнительно платить. Потребуйте у сотрудников банка распечатку со всеми дополнительными расходами. Посчитайте, какая сумма выходит, подумайте, является ли она для вас приемлемой, спросите, есть ли возможность сократить расходы.

Особое внимание обратите на пункты, которые предусматривают комиссии за обслуживание счетов. Центральный банк РФ запретил банкам устанавливать отдельные комиссии за обслуживание счета при заключении ипотечного договора.

АИЖК в свою очередь запрещает банкам включать в ипотечный договор так называемые скрытые платежи. Например, речь идет о юридическом сопровождении сделки, от которого нельзя отказаться, — оплата производится либо напрямую кредитной организации, либо аффилированному юридическому лицу. Если вы сталкиваетесь с такими нарушениями, то можете пожаловаться на банк в регулятор.

3. Страховые услуги

Отдельно стоит отметить услуги страхования, которые часто на практике навязываются гражданам при заключении ипотечного договора. Вы обязаны застраховать только предмет залога, нет никаких положений в российском законодательстве, которые обязывали бы вас страховать к этому еще и жизнь, и здоровье.

Раньше банки повсеместно ставили возможность заключения договора от оформления страхования жизни — такая практика была признана неправомерной, однако с ней до сих пор можно столкнуться. Стоит помнить: даже если вам навязали дополнительное страхование жизни, вы может от него отказаться в течение пяти дней.

4. Досрочное погашение кредита

Обратите особое внимание на положения договора, устанавливающие последствия досрочного погашения кредита. Во-первых, само наличие такого пункта. Правда, ст. 810 Гражданского кодекса прямо говорит о том, что заемщик имеет право на досрочное погашение, поэтому отсутствие данного пункта в договоре не может быть преградой для реализации вашего права. Имейте в виду, что статья обязует заемщика уведомить об этом кредитную организацию не менее чем за 30 дней до погашения долга.

Во-вторых, внимательно изучите порядок погашения, сроки и прочие условия. ГК оставляет это на выбор кредитной организации, поэтому стоит сразу изучить все положения, регулирующие такие моменты.

В-третьих, стоит учитывать, что банки не имеют права штрафовать таких клиентов, а также устанавливать в тексте соглашения запрет (временный или постоянный) на досрочность клиентских выплат.

5. Снятие обременения после погашения кредита

Еще один нюанс, о котором не все знают, касается снятия обременения с квартиры после того, как кредит полностью погашен.

Ипотека ВТБ 24 — какие подводные камни?

На практике банки часто тянут с данной процедурой, а сами граждане считают, что залог снимается автоматически. В итоге обременение так и висит на квартире до тех пор, пока ее не продают другому человеку — в этом случае обременение приходится снять. Стоит проконтролировать ситуацию и после полного погашения задолженности убедиться в том, что квартира больше не находится в залоге у банка.

Статью разместила компания «Юридический центр Адвоката Олега Сухова»

#Жилая недвижимость #Юридический справочник

Просмотров: 4883 | ID: 1850

Читайте также

Самовольное занятие земельных участков

Вам приглянулся соседний участок, который выглядит заброшенным и давно не возделывается? Давайте разберемся, как на законных основаниях стать его хозяином.

Рынок складской недвижимости стабилен, прогноз на вторую половину года — оптимистичный

Эксперты ГК A Plus Development подвели итоги I полугодия в сегменте складской и индустриальной недвижимости. К основным тенденциям данного периода можно отнести дальнейшее укрепление позиций формата build-to-suit, рост объема заказов на строительство индустриально-складских объектов со стороны производственных предприятий, а также сокращение уровня вакансии.

Ипотека под 6% годовых: «светит» ли она россиянам?

В стране уже несколько месяцев действует программа субсидирования ипотеки для семей, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022-го рождается второй и/или третий ребенок. «Росриэлт» разбирался, действительно ли гражданам с детьми выгоден такой кредит на жилье, а также насколько он доступен для них.

Насколько «индустриальны» индустриальные парки в России?

Эксперты ГК A Plus Development выделили основные тенденции развития индустриальных парков в России. Ключевыми являются: существенные различия в направленности государственных и частных парков, отсутствие проектов узкой специализации, высокая плотность застройки относительно аналогичных проектов в передовых странах.

Готова ли российская логистика к автоматизации складов?

Вячеслав Зелепуга, коммерческий директор ГК A Plus Development рассказал, насколько заинтересованы во внедрении технологий роботизации и автоматизации на свои складские объекты логистические компании, работающие в России.

Оценка объекта недвижимости при получении ипотечного кредита

При оформлении и выдачи ипотеки обязательно проводится процедура оценки приобретаемой недвижимости, независимо от того, в какой банк Вы планируете обратиться. Приобретаемое по ипотеке жильё остаётся в залоге у банка до тех пор, пока клиент не выплатит кредит в полном размере. Поэтому банку-кредитору необходимо иметь точно представление о реальной стоимости недвижимости для утверждения правильной суммы выдаваемых денежных средств. Точно зная стоимость объекта недвижимости, банк страхуется от возможной потери заемных средств в случае, если вы не сможете выплатить кредит.

Кредитный договор является ключевым моментом при оформлении ипотеки. Договор состоит и двух частей. Первая часть документа подтверждает выдачу кредита заемщику, а вторая частьсвидетельствует о передаче под залог приобретаемого жилья.

Основные понятия

Под ипотекой понимают способ кредитования под залог недвижимого имущества, т.е. в этом случае имущество является гарантом возврата кредитных средств. Если займ не возвращается банку, то он становится собственником недвижимости. В качестве залога при оформлении ипотеки могут быть использованы:

  • Жилые помещения (дом, квартира, комната, часть жилплощади);
  • Нежилые помещения (садовые дома, дачи, гаражи);
  • Промышленные помещения.

На законодательном уровне банк является залогодержателем, заёмщик — залогодателем. Недвижимое имущество становится предметом залога в договоре ипотеки, поэтому в документепрописывается место расположения и стоимость, которую определял независимый оценщик. Также следует указать сроки выполнения обязательств по кредитному договору. Имущество находящееся в собственности государства не может выступать предметом договора.

Подводные камни и риски ипотеки

Схема приобретение недвижимости в ипотеку выглядит так:

Заключение кредитного договора;

  1. Приобретение недвижимости по договору купли-продажи;
  2. Регистрация договора купли-продажи;
  3. Отметка в правоустанавливающем документе о том, что недвижимость является залогом.

Для заключения договора нужно предоставить:

  • Заявление-анкету;
  • паспортные данные;
  • справку с места работы;
  • справку о доходах;
  • свидетельство НИС (для оформления военной ипотеки)

Данная схема выгодна как банку, так и клиенту. Банк получает залог, покрывая при этом все кредитные риски, а клиент в свою очередь имеет возможность приобрести недвижимость.

Что такое закладная?

Закладная — это документ, содержащий все основные условия кредитного договора и параметры имущества, переданного в залог. Закладная выписывается физическим лицом на имя кредитора. В закладной прописываются следующие права владельца:

  1. Право на требование возврата займа;
  2. право на обращение взыскания на предмет залога, т.е. продажа недвижимости (в случае просрочки платежей).

Закладная на квартиру по ипотеке является именной ценной бумагой, а также главным инструментом кредитного рынка, который помогает снизить кредитные риски, а также привлекать средствадля кредитной организации. Например, банковская организация может продать закладную другому банку для выручения средств. Залогодержатель при этом ничего не теряет, т.к. банк которыйприобрел закладную не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке. Единственное что может измениться для залогодержателя это реквизиты оплаты.

После полного погашения кредита, текущий владелец закладной делает отметку о том, что обязательства по кредитному договору выполнены и передает физическому лицу пакет документов исправку о полном погашении кредита. После заемщику следует обратиться в орган госрегистрации, для того что бы снять с себя обязательства по ипотеке.

Социальные программы ипотечного кредитования

Программы ипотечного кредитования разработаны незащищенных слоев населения страны. Сегодня функционирует несколько проектов:

  • Молодая семья. Существует государственная программа кредитования, а так же специальные предложения в банках. Эта программа создана с целью оказания социальной помощи длямолодых семей, возраст членов которых не превышает 35 лет.
  • Проект «Жильё». Национальная программа для граждан по улучшению условий жилплощади.
  • Военная ипотека. Общероссийский проект, участниками которого выступают выпускники учебных заведений военного профиля. При условии заключения первого контракта напрохождение воинской службы (после 2005 г.) и отслужив три года.
  • Материнский капитал. Программа кредитования, которая позволяет воспользоваться материнским капиталом для оформления ипотеки.
  • Молодые учителя. Проект, созданный АИЖК, для получения жилплощади молодыми специалистами под ставку 8,5%.
  • Господдержка. Программа стартовала в 2015 г. и продлилась до 1 января 2017 г. Она заключалась в том, что граждане, приобретающие жилплощадь в строящихся или сданныхгосударственных новостройках, могли оформить кредит на более выходных условиях.

Требования к заемщику

Требования, предъявляемые ВТБ 24 при оформлении ипотеки, в банковских организациях слабо разнятся и включают следующие пункты:

  • Гражданство Российской Федерации.
  • Возраст заёмщика от 21 до 60 лет. Возраст, на момент прекращения действия договора, не должен превышать 75 лет.
  • Трудовой стаж должен быть равен или превышать 6 месяцев на последнем месте работы, а общий стаж — должен превышать 1 год.

Если физическое лицо, на момент оформления ипотеки состоит в браке, то вторая половинка автоматически приобретает статус поручителя. Единственным нюансом является брачный договор. Также, согласно законодательству, приобретаемое имущество должно быть застраховано.

Подводные камни

Ипотечный договор оформляется на довольно-таки долгий срок и подразумевает внушительную сумму займа, что способствует появлению рисков и так называемых "подводных камней", которых, в общем-то, никто не ожидает. На что обратить внимание при оформлении ипотеки?

Дополнительные выплаты

Одним из главных подводных камней являются дополнительные выплаты. Все обязательства, помимо госпошлины и первоначального взноса, ложатся на плечи заемщика. Под дополнительнымивыплатами подразумеваются различного вида страховые взносы, комиссии на услуги банка, а также услуги оценщика.

В банке ВТБ 24 подводные камни в основном связаны со страховыми взносами. Компания предоставляет список определенных страховых организаций с которыми сотрудничает и откровеннонавязывает страховку. Но отказаться от нее можно написав заявление во время оформления кредитного договора, либо после. В этом случае банк не в праве отказать клиенту. А вот если отстраховки откажется клиент сбербанка, то процентная ставка по кредиту вырастет на 1%.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке напрямую связаны с деятельностью оценщика, т.к. он определяет цену не соответствующую реальной стоимость и как правило занижает ее. В этомслучае банк дает займ только в виде процента от суммы, которую назвал оценщик.

Валютные риски

Рынок валют нестабилен, поэтому оформляя кредит следует в национальной валюте. Банк ВТБ 24 предоставляет возможность оформить кредитный договор в любой валюте с пониженнойпроцентной ставкой. Зачастую неопытные заёмщики выбирают этот способ кредитования, не зная о сопутствующих рисках. А ведь скачек курса валют может не только привести к повышениюсуммы кредита, но и существенному росту ежемесячных выплат!

Ограничение прав

Некоторые банки указывают в договоре незаконные ограничения. К этому следует отнестись серьезно, т.к. доказывать свою правоту придется в суде. К таким ограничениям можно отнестизапрет на досрочное погашение кредита, изменение процентной ставки в одностороннем порядке и т.д.

Утрата имущества

Редко, но все же случаются ситуации, когда недвижимость повреждается. Этом может произойти в случае стихийных бедствий, пожаров и т.д. В этом случае заемщик лишается имущества, приэтом он обязан предоставить банку новый залог.

В случае, если жилье просто пострадало, то следует в письменном виде уведомить банковскую организацию и согласовать сроки ремонта.

Подводные камни военной ипотеки

Военная ипотека также не обходится без подводных камней. Выбор жилья участвующего в программе сильно ограничен, а максимальная сумма не превышает 2,3 млн рублей, к слову банковскаяорганизация одобряет куда меньшую сумму. Поэтому для того чтобы приобрести достойное жилье, следует иметь неплохой капитал для первоначального взноса. Еще один нюанс срок действия свидетельства НИС ограничен и составляет всего 6 месяцев, т.е. за пол года необходимо успеть заключить договор с банком.

Главным недостатком военной ипотеке является то, что жилье можно легко потерять, например, в случае увольнения со службы досрочно. Если срок службы составил менее 10 лет, то придетсявернуть всю выделенную на приобретение жилья сумму, а ипотеку оплачивать из своего кармана.

В любом случае при оформлении ипотеки следует тщательно ознакомиться со всеми нюансами этого способа кредитования, что бы максимально избежать всевозможных проблем в дальнейшем.

Это вам будет интересно:

Если заемщик решится на рефинансирование ипотеки, то оценку придется оплачивать повторно.

Если банковское учреждение не устраивает новый залог, то оно вправе требовать досрочного погашения кредита.

Если выбор пал на вторичное жилье, вовсе придется раскошелиться на риелторские услуги и оформление различных документов.

Не так страшна ипотека, как это кажется «необстрелянному» заемщику. Это нормальный процесс, со своей последовательностью действий и правилами. И если их соблюдать, одновременно прислушиваясь к советам кредитного менеджера и опытного риэлтора, то все будет замечательно. На всех этапах получения кредита встречаются «подводные камни», о которые спотыкаются заемщики, и мы сейчас Вам расскажем об основных из них.

1. Неправильная последовательность действий заемщика, когда он вначале выбирает на рынке недвижимость, отплачивает залог (или дает аванс), и лишь потом приступает к оформлению кредита. Дело в том, что понравившаяся квартира может не отвечать требованиям кредитной организации. Поэтому, лучше вначале ознакомиться с критериями банка, и лишь затем, — в соответствии с ними, — подыскивать жилье.

2. Пропуск сроков, в течение которых одобренная заявка на кредит остается в силе. Как правило, на поиск квартиры отводится не более трех месяцев. За это время заемщик должен успеть найти подходящий объект недвижимости, согласовать цену с продавцом, предъявить квартиру банку, оценить ее стоимость. Если делать это не спеша, то произойти может многое: продавец поднимет цену, банк изменит процентную ставку и т.д. Поэтому, на данном этапе, главный девиз заемщика – оперативность действий!

3. Поверхностное ознакомление с договором ипотечного кредитования.

Подводные камни ипотечного кредитования

Те, кто думают, что главное в ипотеке – это процентная ставка, глубоко заблуждаются. Если внимательно прочитать договор, включая пункты, помеченные звездочкой и набранные мелким шрифтом, то можно открыть для себя много интересного. Возможно, после ознакомления с размером ежемесячной комиссии за обслуживание ипотечного счета и рядом других разовых и периодических платежей, договор уже не покажется таким выгодным.

4. Приобретение в ипотеку недвижимости на условиях долевого участия в строительстве. Несомненно, это один из самых серьезных рисков. Но его можно избежать путем титульного страхования. Это означает, что ответственность за Ваше право собственности на будущую квартиру возьмет на себя страховая компания, а Вы будете спать спокойно.

5. Вероятность несвоевременного погашения, или даже невозврата кредита. Чтобы такие страхи не беспокоили заемщика в будущем, нужно с самого начала правильно рассчитать свои силы. Если Вы чувствуете, что будущие выплаты Вам явно не по силам, — договор ипотечного кредитования не стоит подписывать, чтобы не попасть в денежную кабалу. Или же нужно взять кредит на меньшую сумму.

Ипотека — это один из видов кредита, который берётся на покупку недвижимости. Но часто, оформляя договоры, мы не всегда знаем, что же произойдёт в будущем и как поведут себя цены на рынке.

Подводные камни ипотеки. В следующих случаях, требования банков исполняются только через суд:

• Для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (имеются ввиду государственные или муниципальные органы при продаже государственного или муниципального недвижимого имущества, а так же согласие опекунов, попечителей и др. лиц).
• Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс.
• Предмет ипотеки — участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
• Предмет ипотеки — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.
• Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт согласия в письменной форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Нужно отметить, что во внесудебном порядке, означает то, что продажа недвижимости должна происходить на открытых торгах, то есть на аукционе. Плюс подобной продажи, в том, что цена будет примерно равна рыночной стоимости недвижимости.

Бывают такие случаи, когда берётся ипотека на недвижимость, а потом цена на неё резко падает, ведь бывает и такое, наш рынок не стабилен, вы заплатили уже 50 процентов, а цена упала настолько, что к вашему времени недвижимость стоит всего оставшиеся ваши 50 процентов.

Подводные камни ипотеки

В таком случае, когда вы предстанете перед судом, перед ними будет стоять дилемма. Вы, залогодержатель, будете настаивать на том, чтобы жильё продалось по той стоимости, которой вы покупали изначально, а залогодатель будет настаивать на продаже по цене в настоящее время, то есть на 50 процентов ниже. По документам, где сказано, что недвижимость была продана, например, за один миллион, а в настоящее время на рынке подобное жильё стоит 500 тысяч, то есть половину. Какое решение вынесет суд неизвестно никому, пока оно не будет непосредственно вынесено, предугадать сложно.

Такие проблемы возникают при падении цен на недвижимость на рынке. Бывает, что появляется клиент, который хочет купить недвижимость, которая находится под ипотекой, и граждане думают, что продать её возможно только при полном погашении ипотеки, но это неверно. Новый владелец становится новым залогодателем и вступает с прежним залогодержателем в отношения, уже определённые существующим договором. В таком случае договор либо меняется, либо создаётся новый. Благодаря такой практике, появляется большое количество потенциальных покупателей, ведь цена на недвижимое имущество, находящееся под залогом, намного дешевле, чем без него. В некоторых случаях подобные продажи даже могут способствовать экономии на налогах.

Можно выделить ряд ошибочных мнений, которые граждане допускают, когда имеют дело с ипотекой. Во-первых, всегда имейте в запасе 2-3 тысячи долларов, потому что при оформлении ипотеки существуют единовременные выплаты. Например, рассмотрение выдачи кредита стоит некую сумму, плюс независимая оценка недвижимости, которую вы скорей всего захотите провести, а она стоит около 150 долларов. Далее страховые взносы около 1,5 процента от сумы кредита, так же открытие самого счёта в банке стоит 1 процент от суммы. Как видите, есть некие доплаты, и чтобы не попасть впросак, нужно иметь дополнительные пару тысяч долларов.

Во-вторых, многие думают, что первоначальный взнос обязателен, но это не так. Есть две схемы, по которым можно действовать и без него. Первая заключается в использовании кредита на потребительские цели в качестве первоначального взноса. Есть и схема обмена недвижимости, то есть в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги с продажи уже имеющейся недвижимости.

В-третьих, нельзя взять ипотеку на любую квартиру, ведь сама недвижимость может не устроить банк или страховую компанию, об этом нужно помнить.

В-четвертых, неверно представление, что пока не выплачен кредит, купленная квартира остаётся собственностью банка. Вы можете сдавать в аренду жильё, сами жить в ней, можете прописывать родственников (при согласии банка, конечно), ограничение только состоит в том, что вы не имеете права продавать или обменивать квартиру.

В-пятых, не думайте, что задержка выплаты кредита не несёт последствий. Да, это не большая погрешность, но банк увидит, что у вас финансовые проблемы, а значит, они могут возникнуть и со всем погашением кредита. Тем более банк имеет право забирать пенни за каждый просроченный день выплат.

В-шестых, кредит может быть выдан только в банке, но некоторые думают, что и в агентстве по недвижимости, что является ошибочным мнением.

В-седьмых, нельзя предоставлять в залог недвижимость в строящемся доме, это очень важно.

В-восьмых, если вы по причине финансовых проблем не можете выплатить кредит, то некоторые думают, что они теряют и квартиру и деньги. Это не так. Банк учитывает ваши возможности и взнос любой суммы в счёт вашей будущей квартиры, тем более можно обменять квартиру на сумму уже выплаченных денег, а доплата идёт на погашение долга банку.
В- девятых, для оформления ипотеки страховая компания обязана обеспечить лишь четыре вида страхования: права собственности, имущества, а так же жизни и трудоспособности заёмщика. Если вы хотите застраховать свой риск, то нужно оформлять отдельный пакет и платить за него.

Если после прочтения у Вас появились вопросы или желание обратиться за услугами к нашему специалисту: уголовный адвокат, Вы попадете в хорошие руки. Наша адвокатская контора имеет лучших специалистов с многолетним положительным опытом защиты своих клиентов в судах.

Если Вам понравилась эта статья, поделитесь ею с друзьями:

На что обратить внимание при оформлении ипотеки в Сбербанке?

«Сбербанк» — самое популярное кредитное учреждение России. По характеру своей деятельности это — универсальный финансовый институт. Он активно сотрудничает как с предприятиями, так и с частными партнерами. Отделения «Сбербанка» расположены во всех регионах РФ. Перечень предлагаемых продуктов чрезвычайно широк:  вклады «Сбербанка» для физических лиц в национальной и иностранной валюте, обслуживание платежей, различные формы кредитования, включающие и ипотеку, а также многое другое.

Рынок ипотечного кредитования сегодня

Ипотека находится под влиянием экономического шока, проявившегося год назад. Резкие колебания курса национальной валюты, кризисные явления, ограничение возможности банков привлекать ресурсы и нестабильность ставки ЦБ привели к тому, что требования банка к заемщикам повысились. В первую очередь это стало реакцией на участившиеся случаи нарушения клиентами платежной дисциплины.

Кредиты Сбербанка физическим лицам (в том числе и ипотечные) теперь выдаются только в национальной валюте. В качестве подтверждения уровня доходов используются исключительно официальные документы. Если ежемесячные регулярные платежи превышают 40% от официальной зарплаты, то велик шанс, что в кредите откажут (в таком случае может помочь привлечение созаемщиков).

Дополнительные возможности

«Сбербанк» готов работать с таким инструментом как материнский капитал. В 2016 году его размер составит 427 тыс. рублей. Эти деньги могут быть использованы для погашения первоначального взноса или уменьшения тела кредита. Нельзя забывать, что использование материнского капитала предполагает выделение в покупаемом объекте недвижимости имущественной доли детей. Это затрудняет использование квартиры как залога в том случае, если после погашения кредита семья захочет взять еще одну ипотеку.

Обратившись в «Сбербанк» можно оформить ипотеку с господдержкой. Минус такого мероприятия – возможность покупки жилья только у аккредитованного банком застройщика. Позитивная сторона – льготная процентная ставка. Соответствующие предложения есть в большинстве городов присутствия «Сбербанка».

Также «Сбербанк» участвует в программе предоставления льготных займов на жилье многодетным семьям. Такие кредиты отличаются пониженной ставкой и небольшим первоначальным взносом.

Ипотека «Сбербанка» 2016 год: ставки и условия по ипотеке

«Сбербанк» предлагает клиентам ряд ипотечных программ. Минимальная сумма займа – 300 тыс. рублей.

Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни

Жители Москвы и Петербурга могут рассчитывать получить до 15 млн. рублей. В других городах размер кредита ограничен 8 млн. рублей.

Ипотека – это не  кредит наличными без справок и поручителей, но в «Сбербанке» формальности можно свести к минимуму. Программа «Ипотека по двум документам» предусматривает стартовый платеж в размере половины стоимости покупаемой квартиры и ставку в пределах 13,5-14%. Срок погашения долга – до 30 лет. Отсутствует необходимость подтверждать доходы.

  1. Ипотека с господдержкой выдается на аналогичный срок по ставке 12%. Первоначальный взнос – 20%.
  2. Стандартный ипотечный кредит можно получить в «Сбербанке» также на 30 лет по ставке 13,95%. Из собственных средств сразу придется выплатить 15% от стоимости недвижимости.
  3. Размер военной ипотеки – 2,2 млн. рублей. Стоимость кредита – 12,5%. Срок – 15 лет. Первоначальный взнос – 20%.
  4. Также «Сбербанк» готов перекредитовывать ипотечные займы других банков по ставке 14,25%. Это хороший выход ля тех, кто оформил дорогую ипотеку год назад.

Страховка

Помимо  обязательного страхования предмета залога «Сбербанк» стимулирует страхование жизни и здоровья заемщика, оформляя в противном случае большую ставку по кредиту. Сотрудники банка иногда лишают клиентов альтернативы, предлагая полисы исключительно от «Сбербанк Страхование». Но в действительности финансово-кредитное учреждение аккредитовало 5 компаний:

  • ООО «Сбербанк страхование жизни»;
  • ОАО «СОГАЗ»;
  • «ВТБ Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «Евро-Полис».

Заемщики могут сравнить условия данных страховых компаний и определиться сами.

Вам также может понравиться

About the Author: admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *