Как перекредитоваться по ипотеке

Содержание

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

Заключая договор о получении ссуды для покупки того или иного жилья, мало кто россиян задумывается над тем, сможет ли своевременно погашать проценты в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или смерть кормильца.

Справится с кредитным бременем, и избежать чрезмерных переплат поможет перекредитование ипотеки, которое вызывает все больший интерес, особенно в свете неуклонного снижения ставок по кредитам на жилье.

Согласитесь, гораздо выгоднее оформить еще одну ссуду под низкий процент и погасить долг по ипотеке, чем длительное время выплачивать деньги по невыгодному кредиту.

К тому же сейчас кредитные организации охотно заключают сделки по перекредитованию, предлагая приемлемые условия для всех категорий клиентов, в том числе и для тех, кто оформил ипотеку в другом банке.

Следует отметить, что в отличие от большинства европейских стран, где целесообразно оформлять перекредитование ипотеки даже при небольшой разнице в процентах, российским заемщикам имеет смысл заключать такое соглашение только при колебании от двух процентов и выше.

У нас естьонлайн заявка в несколько банковдля получения кредита.

Такое положение дел обусловлено наличие множества дополнительных финансовых затрат, связанных с повторным получением ссуды на оплату жилья.

Важные нюансы перекредитования для погашения ипотеки

В идеале, процесс перекредитования стоит осуществлять в том же банк, где была взята первоначальная ипотека, поскольку в таком случае удастся существенно снизить текущие расходы, а также минимизировать время на оформление всех документов.

Конечно же, убедить банк уменьшить кредитную ставку непросто, однако в качестве неоспоримого аргумента можно использовать одобренную заявку на ипотеку в другой кредитной организации.

Когда по различным причинам нет возможности получить повторную ссуду у того же кредитора, заемщик вынужден искать другой банк, сотрудничество с которым потребует оплаты открытия счета, рассмотрения заявки и других сопутствующих услуг, в частности, страхования жилья и его независимую оценку.

Поскольку каждый банк имеет определенные требования к ипотечной недвижимости, есть риск принятия решения об отказе в перекредитовании ипотеки, если приобретенное заемщиком жилье не подходит по тем или иным параметрам.

Нашрейтинг банков России.

Что касается непосредственно процедуры получения денежных средств и погашения предыдущей задолженности по ипотеке, то здесь есть несколько схем, однако наиболее распространенным является полная выплата по первой ссуде с последующим снятием обременения.

Затем осуществляется повторное получение ссуды, где недвижимость снова приобретает статус залогового имущества. Ключевым недостатком данного варианта является существенная переплата, которой можно избежать при наличии другого жилья, которое может выступать залогом для получения второй ссуды.

Admin

Рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один заем — довольно востребованная сегодня услуга. Многие россияне в период экономического кризиса успели набрать сразу несколько кредитов и теперь выплачивают их. Сегодня в банковской сфере конкуренция так высока, что финансовые учреждения ищут все новые способы привлечения заемщиков. Предложение о рефинансировании сразу нескольких кредитов — отличный вариант, чтобы не только снизить свое налоговое бремя, но еще и упростить процедуру погашения.

Плюсы рефинансирования нескольких кредитов

Объединение нескольких кредитов в один — относительно новая процедура для российских граждан.

Можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке? Как перекредитоваться в своем же банке?

Особенно актуально такое предложение для заемщиков, оформивших ипотеку и несколько потребительских займов. Обычно выдают их в разных банках и на различных условиях. Рефинансирование ипотеки и кредитов вместе позволяет получить сразу массу преимуществ:

  • Улучшение кредитной истории. За счет погашения текущих задолженностей без просрочек кредитный рейтинг заемщика повышается.
  • Более простое обслуживание. Вместо нескольких платежей, растянутых во времени, человек платит по задолженности единожды. Это позволяет избавиться от необходимости для каждого банка искать свой терминал или обращаться непосредственно в отделение банка, использовать интернет-банкинг.
  • Улучшение условий по кредиту. Обычно именно это и является ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании. Человеку предлагают более выгодные процентные ставки, снижают или увеличивают сроки погашения — подстраиваются под его желания и возможности.
  • Снижение финансовой нагрузки. Происходит в том случае, если увеличивается срок погашения. Этот фактор будет положительным для тех, у кого существенно снизились доходы, и пропала возможность погашать займы в имеющемся на данный момент размере.
  • Возможность получения дополнительных денежных средств. Некоторые банки позволяют увеличить размер займа на определенную сумму. Это особенно актуально при объединении ипотеки и потребительских кредитов. В таких случаях банки готовы дать заемщику денег в долг на проведение ремонта в новой квартире или покупку мебели.

Целью любого рефинансирования является погашение текущей задолженности. Новый банк предоставляет деньги именно для этого. Поэтому использовать средства не по назначению у человека не получится. Исключение составляют ситуации, когда дополнительно банк выдает деньги для личного пользования.

Как выбрать наиболее выгодный банк для рефинансирования?

Если человек решил рефинансировать ипотеку и другие кредиты, объединив их в один, он должен найти наиболее выгодное с финансовой точки зрения предложение. Процентная ставка — не единственное, на что нужно обращать внимание при выборе банка. Осуществляя поиск, нужно оценивать следующие параметры в совокупности:

  1. Процентная ставка. Причем обращать внимание нужно не на базовый параметр, а конечное значение. Например, многие банки повышают ставку для клиентов, не получающих у них зарплату или не предоставляющих справку с места работы.
  2. Рейтинг и репутация банка. Обращение в молодое финансовое учреждение опасно. Такие банки могут отнестись недобросовестно к составлению кредитного договора с клиентом. В итоге могут в ходе уплаты задолженности появиться дополнительные комиссии или штрафы.
  3. Сумма займа. Здесь нужно учитывать свои желания с доступными предложениями банка. Будет нелогично обращаться в банк за рефинансированием 2 миллионов рублей, если максимальная сумма у них составляет 700 000 рублей.
  4. Стоимость страховки и необходимость ее оформления. Следует запросить информацию у банка о том, какие виды страховки необходимы при оформлении рефинансирования, во сколько они обойдутся заемщику.
  5. Условия предоставления. В большей степени здесь идет речь о том, что банк просит взамен выдаваемым средствам. Обычно он требует предоставления залога в виде недвижимости. Максимальная сумма выдаваемого займа может определяться в процентном соотношении от стоимости залога.
  6. Требования к заемщику и сложность оформления. Важно вообще убедиться, что банк будет готов выдать кредит, ведь у каждого учреждения есть свои правила.

Все вместе как раз и позволяет оценить выгодность предложений, найти для себя наиболее выгодное решение, исходя из личных параметров займа.

На сегодня наиболее выгодные условия рефинансирования предлагает Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Россельхозбанк, Ситибанк и Бинбанк.

Порядок рефинансирования

При рефинансировании ипотеки и потребительского кредита клиенту придется вновь собирать массу документов. Обычно требуются следующие бумаги:

  • российский паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка;
  • справки из банков, где оформлены ипотека и потребительский кредит, о размере текущей задолженности и отсутствии просрочек по займам;
  • документы на залоговую недвижимость.

Отсутствие просрочек по текущим платежам — обязательное условие практически в любом банке, предлагающем рефинансирование. После рассмотрения всего пакета документов (могут быть затребованы дополнительные бумаги в индивидуальном порядке) выносится решение. При положительном ответе и заключении договора дальше происходит следующее:

  1. банк перечисляет средства по задолженностям в нужном размере в банки-кредиторы;
  2. клиент убеждается в отсутствии задолженности и получает справку об этом (при необходимости может потребоваться доплатить небольшие остатки);
  3. заемщик забирает залоговую на ипотечную недвижимость и передает ее новому банку, регистрирует новый договор.

После остается лишь выполнять свои обязательства в соответствии с новым графиком платежей. Никаких дополнительных обращений в старое финансовое учреждение не потребуется. Обременение с недвижимости снимается непосредственно после полного погашения задолженности перед банком-кредитором.

Перекредитование в другом банке

Заключая договор о получении ссуды для покупки того или иного жилья, мало кто россиян задумывается над тем, сможет ли своевременно погашать проценты в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или смерть кормильца.

Справится с кредитным бременем, и избежать чрезмерных переплат поможет перекредитование ипотеки, которое вызывает все больший интерес, особенно в свете неуклонного снижения ставок по кредитам на жилье.

Согласитесь, гораздо выгоднее оформить еще одну ссуду под низкий процент и погасить долг по ипотеке, чем длительное время выплачивать деньги по невыгодному кредиту.

К тому же сейчас кредитные организации охотно заключают сделки по перекредитованию, предлагая приемлемые условия для всех категорий клиентов, в том числе и для тех, кто оформил ипотеку в другом банке.

Следует отметить, что в отличие от большинства европейских стран, где целесообразно оформлять перекредитование ипотеки даже при небольшой разнице в процентах, российским заемщикам имеет смысл заключать такое соглашение только при колебании от двух процентов и выше.

У нас естьонлайн заявка в несколько банковдля получения кредита.

Такое положение дел обусловлено наличие множества дополнительных финансовых затрат, связанных с повторным получением ссуды на оплату жилья.

Важные нюансы перекредитования для погашения ипотеки

В идеале, процесс перекредитования стоит осуществлять в том же банк, где была взята первоначальная ипотека, поскольку в таком случае удастся существенно снизить текущие расходы, а также минимизировать время на оформление всех документов.

Конечно же, убедить банк уменьшить кредитную ставку непросто, однако в качестве неоспоримого аргумента можно использовать одобренную заявку на ипотеку в другой кредитной организации.

Когда по различным причинам нет возможности получить повторную ссуду у того же кредитора, заемщик вынужден искать другой банк, сотрудничество с которым потребует оплаты открытия счета, рассмотрения заявки и других сопутствующих услуг, в частности, страхования жилья и его независимую оценку.

Поскольку каждый банк имеет определенные требования к ипотечной недвижимости, есть риск принятия решения об отказе в перекредитовании ипотеки, если приобретенное заемщиком жилье не подходит по тем или иным параметрам.

Нашрейтинг банков России.

Что касается непосредственно процедуры получения денежных средств и погашения предыдущей задолженности по ипотеке, то здесь есть несколько схем, однако наиболее распространенным является полная выплата по первой ссуде с последующим снятием обременения.

Затем осуществляется повторное получение ссуды, где недвижимость снова приобретает статус залогового имущества. Ключевым недостатком данного варианта является существенная переплата, которой можно избежать при наличии другого жилья, которое может выступать залогом для получения второй ссуды.

Admin

Перекредитация в Сбербанке

Нужен займ под 5%, 10% или 20% процентов годовых? Узнай переплату через калькулятор!

Перекредитация — это услуга, которая становится все более популярной на российском финансовом рынке. Суть ее состоит в замене одного займа другим, по которому будут более лояльные условия: уменьшится процент переплат или размер первоначального взноса, а может быть, и то, и другое.

Кредитные организации могут предлагать своим клиентам перекредитовать уже имеющийся займ и сделать условия более выгодными. Однако чаще всего банки заменяют займы сторонних организаций и привлекают, таким образом, новых кредитных клиентов. Рассмотрим, что особенного в программе перекредитации в Сбербанке России.

Перекредитация в Сбербанке: основные условия

Сбербанк России согласен рефинансировать, то есть перекредитовать займы только сторонних банков. Народный банк разработал две программы, позволяющие закрыть либо ипотеку, либо потребительский кредит. Здесь нужно отметить, что большинство банков помогает разобраться только с ипотекой.

Чтобы обратиться в Сбербанк за перекредитацией, нужно иметь трудовой стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Возраст клиента составляет не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 65/75 лет (для потребительского займа/ипотеки) на дату закрытия кредита.

Перекредитация в Сбербанке: ипотека

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку и получить займ на срок до 30 лет. Важно, чтобы на жилье, за которое вы рассчитываетесь, было оформлено право собственности.

Важным условием является залог того помещения, на которое оформляется кредит. Кроме того, требуется дополнительное обеспечение на срок, пока будет оформляться залог.

Минимальная сумма ипотеки, на которую делается перекредитация в Сбербанке, составляет 45 тыс. руб. Максимальная сумма ограничена лишь стоимостью вашего жилья и остатком долга по ипотеке в стороннем банке.

Вносить дополнительных средств не нужно. Процентная ставка зависит от срока кредитования и составляет от 12,25 до 12,75% годовых.

  • Сбербанк России предлагает перекредитацию ипотеки и потребительских займов.
  • Банк может рефинансировать ипотеку на срок до 30 лет под процент от 12,25 до 12,75% годовых.
  • Можно оформить перекредитацию сразу нескольких потребительских кредитов, максимум пяти.
  • Процентная ставка при рефинансировании потребительского кредита составляет от 17 до 20,5% годовых.
  • При перекредитации потребительских займов можно обойтись сокращенным пакетом документов.

Перекредитация в Сбербанке: потребительский кредит

Сбербанк России предлагает рефинансирование одного или нескольких потребительских кредитов, взятых в сторонних банках. В итоге получится один займ, ежемесячный взнос и общая сумма переплат снизится. Кроме того, велика вероятность, что вам предложат более выгодную процентную ставку, чем по любому из рефинансируемых займов.

Максимальное количество потребительских кредитов, которые можно выставить на перекредитацию в Сбербанке, равно пяти. Общий срок кредитования по каждому из них должен составлять не менее полугода, а до конечного погашения должно оставаться не меньше 3-х месяцев. При этом в течение года не должно быть ни одной просрочки.

Полный пакет документов не является обязательным условием перекредитации и потребительского кредита, в отличие от жилищного займа. Можно обойтись без подтверждения занятости и дохода. Максимальная сумма, которую готов выдать Сбербанк, равна 1 млн.

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

руб. Срок кредитования — от 3-х месяцев до 5 лет. Процентная ставка составляет от 17 до 20,5% в год в зависимости от срока кредитования и категории клиента.

Оформить онлайн-заявку на получение кредита

Дата
08-10-2018 64.81 73.21 49.05
07-10-2018 64.21 71.72 49.04
06-10-2018 63.95 71.96 49.86
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!

Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!

Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент сбербанк

Как снизить процентную ставку по ипотеке: можно ли переоформить

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок. За это время могут измениться и доходы заемщика, и процентные ставки на рынке кредитования. Поэтому вполне естественно, что заемщика интересует, как снизить процентную ставку по ипотеке.

Пересмотр процентной ставки в меньшую сторону абсолютно невыгоден для банка. Тем не менее, есть несколько случаев, когда это возможно и актуально:

  • — когда появляются более выгодные предложения от кредитных учреждений;
  • — когда человек уже не в состоянии регулярно вносить установленный ежемесячный платеж.

Поэтому каждый заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из текущего положения.

Рефинансирование ипотеки

Такая процедура означает получение, часто в другом банке, нового кредита, средства которого будут направлены на погашение старого долга. Казалось бы, человек только меняет одну ипотеку на другую. Но если новый кредит оформляется под более низкий процент, то и общая переплата по займу уменьшается.

Рефинансирование ипотеки выгодно заемщику при условии, что процентные ставки по новому займу будут хотя бы на 2-3 позиции ниже, чем по действующему кредиту.

Разбираемся, как снизить процент по ипотеке в данном случае. Сначала нужно найти более выгодные предложения банков, затем:

  • — направить в учреждение онлайн-заявку с указанием персональных данных и необходимой суммы для погашения существующего долга;
  • — подготовить необходимые документы при положительном одобрении заявки;
  • — уведомить банк, в котором оформлена текущая ипотека, о желании досрочного погашения – некоторые учреждения требуют писать соответствующее заявление за месяц до даты внесения средств;
  • — получить новый кредит, средства которого будут зачислены на расчетный счет предыдущего банка-кредитора.

После этого нужно будет платить уже по новому счету.

Важно, что рефинансирование позволяет добиться сразу нескольких выгод:

  1. Можно уменьшить размер ежемесячного платежа. Если новый заем будет оформлен под процент, ставка по которому на 5 и более позиций ниже предыдущего, то это повлияет на размер ежемесячной выплаты.
  2. Снизить общую переплату по ипотеке. При заключении нового кредитного договора можно даже увеличить размер ежемесячных взносов. Тогда погасить долги удастся быстрее. И общая переплата по займу значительно уменьшится. Ведь проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

Одним словом, если человек интересуется, можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, то ему стоит выбирать рефинансирование. Ведь это выгодный способ для реальной экономии собственных средств.

Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация может рассматриваться заемщиком даже не столько в качестве инструмента, как уменьшить процент по ипотеке, сколько для улучшения условий выплаты займа. Это возможно, если финансовое состояние человека ухудшилось и платить за кредит становится попросту нечем.

Самое главное – не затягивать с обращением в банк. Как бы неприятно не было говорить о своей неплатежеспособности, нужно как можно раньше уладить вопросы с ипотекой. В противном случае долги и штрафы вырастут невероятно быстро.

Менеджеры кредитного отдела могут предложить заемщику:

  • — уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • — предложить кредитные каникулы, чтобы улучшить материальное положение или найти новую работу.

Порядок оформления квартиры в собственность в новостройке при ипотеке Сколько дней Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку Как приобрести квартиру без ипотеки в 2017 году

Как уменьшить ипотеку: снизить платеж или процент займа

Покупая жилье в кредит, каждый заемщик задается вопросом — как уменьшить ипотеку? Есть варианты, при которых снижение суммы оплаты станет возможным.

Как меньше платить по ипотеке?

Есть два вида платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. В первом варианте сумма кредита рассчитывается на весь период действия ипотеки и выплачивается равными платежами, и сначала значительную долю в платеже составляют проценты. Во втором варианте деньги будут вноситься по графику уменьшения: каждый месяц одинаковая сумма идет в погашение основного долга и оплачиваются проценты, — с каждой оплатой сумма будет дифференцироваться, в конце срока выплаты будут минимальными.

К примеру, стоимость квартиры – 2 млн 100 тыс. руб. Срок ипотеки 15 лет (180 мес.), процентная ставка 13,5%.

При аннуитетном платеже переплата составит – 2807644,20 руб. Общая сумма по кредиту с %% — 4907644,20 руб. Сумма ежемесячного взноса – 27264,69 руб. Эта сумма будет постоянной на весь период договора. График погашения будет таким:

Если схема оплаты дифференцированная, общая переплата составит – 2138062,5 руб. Сумма кредита на выходе – 4238062,50 руб. Первая сумма по кредиту будет равна 35291,67 руб., а в последний месяц – 11797,92 руб. Пример графика погашения долга:

Как уменьшить выплаты по ипотеке? Исходя из расчетов, если необходимо снизить итоговую переплату — лучше выбирать дифференцированную схему оплаты (из приведенного примера переплата по кредиту уменьшится на 669581,70 за весь период), но и сумма взносов в первый период погашения задолженности будет выше. Если надо уменьшить ежемесячный платеж, — подойдет аннуитетная схема платежей. .

Изменение срока кредитования

Как уменьшить платеж по ипотеке? Самым простым вариантом является изменение срока кредитования. Если кредит был оформлен на 7 лет при ставке 12%, а сумма квартиры составила 2600000 руб., то ежемесячная оплата будет — 45897.11 руб. При изменении срока ипотеки до 20 лет ежемесячный взнос составит 28628.24. При переоформлении договора на больший срок, сумма переплаты будет в разы увеличена. Если заемщик хочет изменить условия, сотрудник оформляет новый ипотечный договор, переоформляет закладную. Приемлемую сумму и срок кредитования можно рассчитать в офисе банка или на официальном сайте (у многих есть онлайн-услуга расчета суммы кредита, срока, платежей, переплаты).

Другие варианты, как снизить платеж по ипотеке:

  • Использование материнских целевых средств. После перечисления ПФР размер ипотеки и проценты по договору будут пересчитаны. Если остаток долга равен или немного больше чем 453 тыс. руб. – кредитный договор может быть закрыт досрочно, при большей сумме долга можно доплатить остаток.
  • Перекредитование. Если заемщик нашел более выгодную процентную ставку, ипотеку можно переоформить в другом банке. Для этого будет сделана переоценка недвижимости, оформлена новая страховка – в этом случае всю процедуру по оформлению кредита нужно проходить заново.
  • Страхование. Заемщик может найти сам страховую фирму, которая займется страхованием жилья и жизни. В финансовом учреждении страховка уже включена в ежемесячные платежи по ипотеке и ее стоимость может завышаться. При мониторинге страховых компаний можно найти более выгодное предложение, что снизит расходы по кредиту.
  • Налоговый вычет. Заемщик может вернуть 13% от размера выплаченных процентов по ипотеке, согласно НК РФ. Эти средства можно направить на досрочное погашение и провести снижение платежа или срока.

Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент в Сбербанке?

Если недвижимость куплена в ипотеку другого банка, и там ставка больше чем на текущий момент в Сбербанке, можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки.

Банк предоставляет такую возможность для всех граждан, соответствующих требованиям:

  • гражданин РФ, возраст более 21 года;
  • общий стаж работы за последние 5 лет не менее года;
  • привлечение созаемщика (таковым может выступать супруг заемщика).

Необходимые документы для рефинансирования ипотечного обязательства:

  • закладная (копия) и документы по кредиту;
  • справка с данными об остатке кредита, наличии просроченных платежей (действует 15 дней с момента выдачи);
  • документы заемщика, в том числе справки о доходах;
  • документ, который подтверждает права на недвижимость (договор купли/продажи, выписка ЕГРП).

После подачи заявления и документов в Сбербанк в срок 10 дней учреждение выносит решение по вопросу рефинансирования.

Телефоны горячей линии ипотечных отделов Сбербанка Выгодна ли ипотека в 2017 году: сравнение вариантов Ипотека под материнский капитал, не дожидаясь трех лет, в 2017 году

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: условия, документы

Мечта об отдельной жилплощади актуальна у большинства россиян, готовых пойти на любые условия, чтобы приблизить вожделенные квадратные метры. Возможность жилищного кредитования позволяет приобрести квартиру или дом, но при этом серьезно бьет по карману заемщика. Естественное желание снизить кредитную ставку нашло поддержку в программе, предлагаемой Сбербанком.

Так, у всех выплачивающих ипотеку c 2017 года появилась уникальная возможность осуществить рефинансирование ипотеки под более низкий процент. Запущенный проект именуется «Рефинансирование под залог недвижимости». Какие послабления он дает заемщику:

  • снижение размера ежемесячного платежа;
  • снижение долговой нагрузки;
  • процедуру можно утвердить без согласования с первичным кредитором;
  • не нужны документы о задолженностях по кредитам;
  • можно изменить валюту;
  • объединение нескольких кредитов в 1 с максимально выгодной процентной ставкой;
  • возможность взять дополнительную сумму средств на персональные нужды под более демократичный процент.

Можно рефинансировать ипотеку, взятую на покупку любого объекта недвижимости, даже изолированной комнаты. Сбербанк принимает в залог недвижимость только в том случае, когда произойдет погашение подлежащего рефинансированию ипотечного займа.

Производить оплату по кредиту можно через сбербанк онлайн, что очень удобно, если нет возможности приезжать в офис. Также можно вносить платежи через кассу отделения, электронные сервисы и сторонние банки переводами, с помощью банкомата, терминалов.

Отзывы о возможностях программы показывают следующее. Необходимость в процедуре рефинансирования под залог недвижимости существует при следующих обстоятельствах:

  1. у вас есть желание продлить срок ипотеки с целью получения более низкой процентной ставки;
  2. если первоначальная процентная ставка по выплатам составляет более, чем 15% годовых.

Кроме того, банк потребует застраховать жилье, которое будет передано в залог. Прежде чем одобрить вашу заявку кредитор постарается учесть все возможные риски, включая утрату имущества или преждевременную смерть заемщика.

Продление страховки будет входить в вашу обязанность до тех пор, пока вы не погасите задолженность перед банком в полном объеме.

Оформлять ипотеку нужно после полного возврата НДФЛ по имущественному вычету и уже после того, как сделан возврат %-тов по ипотеке. Иначе рискуете получить дальнейшие трудности с налоговой инспекцией.

Далеко не у всех процедура оформления рефинансирования проходит гладко. Часто сроки затягиваются в связи с процедурами сбора справок и пересылки документов. Причем отвезти бумаги, например, в МФЦ самому соискателю нельзя ввиду регламента процедуры, но по факту часто в результате за справками и документами приходится ездить самим.

То же касается оценки квартиры, оставляемой в залог.

Ипотека — можно ли ее перекредитовать под меньший процент?

Самостоятельные поиски увеличивают риск того, что банк затребует повторного проведения экспертной оценки, а оплачивать ее будет потенциальный заемщик. Сумма в среднем 3000 – 5000 рублей. Отдавайте предпочтение оценщикам, аккредитованным банком, тогда и процесс быстрее, и доверия к ним у банка партнерское.

В России Сбербанк пользуется заслуженной репутацией надежного и стабильного банка, поддерживаемого государством. Именно поэтому возможность переоформить ипотеку, взятую в частном банке, становится достаточно соблазнительной идеей. Тем более, что максимальный срок кредита составляет 30 лет.

Однако, предлагая выгодные условия, банк со своей стороны требует от потенциальных заемщиков выполнить ряд обязательных условий, которые в других банках могут и не потребовать.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Для перекредитования по ипотеке в другом банке необходимо, чтобы соискатель смог удовлетворить всем требованиям, которые банк выдвигает физическому лицу.

Условия обязательные – в Сбербанке очень щепетильно относятся к вопросу минимизации рисков.

  • Потенциальный заемщик должен быть не моложе 21 года.
  • Учитывая, что в 2017 г. программа предлагает долгосрочное кредитование, то на момент погашения кредита по договору возраст кредитозаемщика не должен превышать 75-ти лет. То есть все стороны сделки (заемщик, созаемщик, поручитель должны находиться в трудоспособном или пенсионном возрасте).
  • Вы должны проработать 6 месяцев и более на текущем месте работы, и при этом иметь за последние 5 лет не менее 1 года общего стажа. Если вы являетесь зарплатным клиентом, то это требование отпадает.

Согласно программе рефинансирования, ипотека оформляется в рублях на срок до 30-ти лет. При этом минимальная сумма должна составлять не менее 500 тыс. рублей. Максимальная сумма для погашения жилищного кредита стороннего банка составляет 5 млн руб. (для столицы и области – 7 млн руб.).

При этом есть два условия по выдаче максимальной суммы кредита. Она не превысит меньшую из величин:

  • 80% от стоимости залогового объекта недвижимости;
  • сумму остатка основного долга и текущих %-тов по рефинансируемым кредитным обязательствам;
  • сумму, запрошенную заявителем на личные потребительские цели.

Процент ставки по кредиту варьируется из расчета числа кредитов, объединенных в рамках программы – от 10,9% до 11,65%. Также Сбербанк практикует дополнительные надбавки, если не выполняется одно или несколько условий. Поэтому очень важно читать и просчитывать все денежные затраты.

У всех ипотечных заемщиков напрашивается простой вопрос: есть ли возможность рефинансировать ипотеку внутри Сбербанка? Те люди, которые обращались с таким вопросом к менеджерам своих отделений, к сожалению, получали отрицательный ответ. С чем это связано?

Правила Центробанка обязуют банк, решивший рефинансировать собственный кредит, снизить качество этого самого кредита. Именно поэтому банки собственные кредиты и не рефинансируют.

В качестве «лазейки» вам могут предложить сначала рефинансировать кредит в стороннем банке, а потом подать заявку на рефинансирование снова в Сбербанк.

Непонимание клиентов банка ситуации в чем-то понятно: банк предпочтет потерять клиента, нежели дать послабления по собственному кредиту. Однако с финансовой точки зрения для банка понижение качества кредита приведет к большим убыткам, чем потенциальная потеря клиента.

Документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Ниже представлен перечень документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке:

  1. Заявление заемщика и созаемщика. Супруг будет выступать созаемщиком, если другое условие не оговорено в брачном договоре.
  2. Ксерокопия паспорта заемщика и созаемщика с наличием отметки о регистрации. Оригинал также нужно будет иметь при себе.
  3. Если у вас оформлена временная регистрация, то обязательно наличие подтверждающего документа.
  4. Заверенные ксерокопии трудовой книжки, трудового договора; а также документы, которые подтверждают финансовую состоятельность всех участников – заемщика, созаемщика и поручителя. Сюда входят справки, выписки со счетов, переводы.
  5. Так как процедура перекредитования подразумевает залог жилья, нужно предоставить банку все документы на предлагаемое в залог жилье. Сделать это можно в течение 60-ти дней, начиная с даты принятия решения Сбербанком о согласовании кредита.

Период утверждения запроса на получение рефинансирования рассматривается в течение 5-ти рабочих дней. У Сбербанка весьма высокие требования к соискателям рефинансирования. Поэтому, чтобы воспользоваться программой, нужно иметь безупречную кредитную историю.

Еще один вариант, это обязательное наличие созаемщика или лица, готового в случае наступления вашей финансовой несостоятельности взять на себя обязательства по выплате кредита. Во-первых, супруги далеко не всегда готовы поддержать идею об ипотеке, а в случае бракоразводного процесса вопрос о том, кто и сколько средств будет возвращать банку скорее всего будет необходимо решать в суде.

Поручитель, готовый подержать заем, может не пройти по каким-то параметрам, которые не устроят банк – например не иметь официальный большой доход, что выясниться при сборе справок.

Прежде чем затевать процедуру рефинансирования, необходимо тщательно взвесить реальную выгоду. Иногда разница может оказаться не существенной, а новые обязательства более обременительными. Или наоборот, рефинансирование поможет существенно ослабить долговой гнет.

Рассказать друзьям

Оцените статью

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

О некоторых путях оценки и выхода из ситуации мы уже писали раньше. Сейчас решили еще раз вернуться к этой теме, так как она продолжает волновать наших читателей.

Ситуация

Банкиры утверждают, что сейчас нет больших проблем с клиентами по валютной ипотеке.

Не так давно об этом говорил журналистам на конференции президент-председатель правления ВТБ24Михаил Задорнов.

Пошаговые действия заемщика по рефинансированию ипотеки, взятой в другом банке

«Мы не ожидаем особого роста просрочки по долларовому портфелю автокредитов и ипотеки, которая сейчас составляет ничтожные 20–22 млрд руб. по отношению к общему портфелю кредитов, — рассказал банкир. — Все это долги с 2008 года».

Максимальное распространение валютная ипотека, по словам руководителя аналитического центра АИЖК Михаила Гольдберга, имела до финансового кризиса 2008 года, когда ее доля в выдаче составляла 21,3% в 2007 году (31,9% — в 2006 г.), а в накопленной задолженности — 27% в 2007 году (38,1% — в 2006 г.).

«В конце 2008-начале 2009 года, когда курс рубля сильно упал, многие валютные заемщики не справились с обслуживанием своих обязательств, впоследствии большая часть такой задолженности была рефинансирована рублевыми кредитами, — говорит эксперт. — Секрет популярности валютной ипотеки в тот период прост — ставка по валютным кредитам обычно на 2–3 п.п. ниже, чем по рублевым кредитам, что выгодно заемщику при условии стабильного курса национальной валюты, однако недооценка валютных рисков обычно имеет крайне печальные последствия».

Директор ипотечного бизнеса Локо-банкаИрина Дзюба объясняет, что сейчас желающих рефинансировать валютную ипотеку не много, так как массовое перекредитование идет в преддверии роста валюты, а не когда этот рост достиг максимального значения. «Основной объем реструктуризаций, связанных с изменением валюты кредита, был осуществлен в 2009–2010 годах, — дополняет ее заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка „Возрождение“Антон Рябов. — В последующие годы спрос на валютную ипотеку был незначительный и наблюдался, в первую очередь, со стороны тех заемщиков, доходы которых индексируются курсом доллара США или евро».

По мнению заместителя председателя правления Абсолют банкаТатьяны Ушковой, сегодня валютная ипотека стала скорее исключением из правил, чем распространенной кредитной программой — большинство заемщиков, которые брали ипотечные кредиты в иностранной валюте, рефинансировали ее после 2008 года, когда курс доллара серьезно вырос, а вместе с ними и размер ежемесячных платежей по валютной ипотеке.

Между тем в сентябре 2014 года у здания Центробанка проходил пикет валютных ипотечных заемщиков различных банков, которые требовали ограничить свой риск диапазоном 10–15%, так как у некоторых из них ежемесячный платеж вырос из-за девальвации рубля с 33 тыс. руб. до 63 тыс. руб.

Что предлагают банки

Важно знать, что решением проблем и развитием рынка ипотеки в России занимается главным образом не ЦБ, а созданное решением правительства «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Там же и разрабатываются все программы, включая рефинансирование валютных кредитов.

Руководитель аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг считает, что основной выход для заемщиков — рефинансировать ипотечный кредит и сменить валюту на рубли. По его словам, конкретные условия зависят от банка, предлагающего программы рефинансирования.

Рефинансирование
«При рефинансировании может учитываться информация о платежной дисциплине заемщика по первоначальному кредиту, — рассказывает Гольдберг. — Так, например заемщики, выплачивающие ипотечный кредит 18 и более месяцев на момент обращения за продуктом АИЖК „Кредит на погашение ранее предоставленного кредита“ и не допустившие ни одной просрочки по взятому ранее кредиту в последние 12 месяцев, могут получить вычет из процентной ставки в размере до 0,9 п.п.». Минимальный уровень ставки про программе рефинансирования АИЖК, как рассказывает эксперт, составляет 9,1% годовых в рублях.

Ирина Дзюба из Локо-банка пояснила, что клиенту для решения проблемы необходимо подать заявку в банк, в котором получал валютную ипотеку или в другой по программе «Выдача нового ипотечного кредита на погашение действующего ипотечного кредита». Далее банк принимает решение по клиенту и в зависимости от условий данной программы: просит поручительство до момента регистрации ипотеки в силу закона; назначает повышенную процентную ставку до момента регистрации ипотеки в силу закона; просит разрешение от первого кредита на последующую ипотеку и выдает кредит, который перечисляет первичному кредитору.

Для того, чтобы подать заявку на ипотечный кредит по программе «Рефинансирование», как говорит Татьяна Ушкова, достаточно прийти в отделение банка с паспортом, копией трудовой книжки и документом, подтверждающим доход (справкой по форме банка либо 2НДФЛ).

Начальник управления ипотечного кредитования МТС-банкаЕлена Рощина рассказывает, что сейчас можно получить решение по рефинансированию кредита за 2–3 дня. «Основные требования к рефинансируемому кредиту: срок пользования кредитом (должен быть не менее 18 месяцев) и отсутствие просрочек в период обслуживания кредита, — объясняет эксперт. — Объектом залога может быть любая жилая недвижимость, соответствующая требованиям банка». По ее словам, процентные ставки составляют 12,75% — 14,25% годовых, в зависимости от срока кредитования.

Смена валюты кредита
Представитель банка «Возрождение» Антон Рябов рекомендует обратиться с заявлением о смене валюты кредита в банк, в котором заемщик обслуживает ипотеку, или попытаться перекредитовать задолженность в рублях в другом банке.

«В случае принятия положительного решения заемщику предлагается подписать дополнительное соглашение о смене валюты кредита, фиксации новой процентной ставки и суммы текущей задолженности (в рублях), — рассказывает банкир. — Открывается новый счет для обслуживания кредита, а подписанные документы сдаются на регистрацию в Федеральную регистрационную палату (ФРС)». По его словам, банки взимают комиссию за данную операцию, поскольку смена валюты кредита является дополнительной услугой.

Вам также может понравиться

About the Author: admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *