Ипотека с маленькой зарплатой

В России достаточно большое количество людей получает зарплату в конвертах. Например, официально человеку выплачивается только лишь определенная законодательством минимальная заработная плата, а остальное вознаграждение за его труд выплачивается в неофициальном порядке.

С одной стороны работник, как и работодатель, получает при таком варианте возможность зарабатывать больше, поскольку они не платят налогов, однако когда следует показать реальную, а не официальную зарплату, возникают проблемы – банки могут банально отказать таким потенциальным заемщикам. Кроме того, не у всех в стране зарплаты высокие: доходы просто не позволяют накопить на квартиру, и поэтому единственным выходом здесь является ипотека.

Но финансовые учреждения, как уже говорилось выше, относятся к платежеспособности своих потенциальных клиентов очень внимательно, и размер получаемых теми доходов имеет здесь весьма важное значение. Поэтому многие россияне задаются сегодня вопросом: как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Проблему можно решить

Однако на самом деле проблему взятия ипотечного кредита при небольшой официальной зарплате все-таки можно решить, и для ее решения есть сразу несколько вариантов. Давайте рассмотрим данные варианты более детально. Например, при наличии у человека банковского счета с лежащей на нем определенной суммой денег. В таком случае банк вполне может пойти навстречу потенциальному заемщику – документы о наличие счета могут быть приняты в качестве подтверждения его платежеспособности.

Не исключен вариант, когда банк, даже при небольшой официальной зарплате заемщика, соглашается на выдачу ему ипотеки, сократив объем ежемесячных взносов и одновременно с этим увеличив срок погашения кредита. Для того чтобы внести первый взнос, составляющий, как правило, 10 процентов от всей стоимости покупки, можно взять потребительский кредит, обратившись, в том числе, и к другому банку. Здесь нужно внимательно изучать предложения на рынке потребительского кредитования, чтобы вы в конечном итоге не переплачивали потом огромные проценты, невнимательно ознакомившись с договором или не поняв менеджера.

Для лиц с небольшой официальной зарплатой есть еще и такие варианты получения ипотеки, как:

  • льготная государственная программа, предназначенная для молодых семей, не имеющих возможности самостоятельно сделать первый взнос по ипотечному кредиту. Помимо этого, в регионе, на территории которого вы проживаете, могут быть еще и региональные программы такого рода;
  • военная ипотека – для военнослужащих с небольшой заработной платой;
  • «пенсионная» семейная ипотека – такой вариант позволяет распределить выплаты по займу между всеми членами семьи в ситуации, когда вместе с заемщиками проживает несколько поколений.

Банк готов выдать ипотечный кредит лицу с невысоким официальным доходом в случае, если у того безупречная кредитная история. В первую очередь на такой вариант способны рассчитывать лица, ранее уже бравшие кредит в этом же банке и успешно его погасившие.

Читайте также: Получение ипотеки с плохой кредитной историей

Можно обратиться также и к помощи поручителей – людей, имеющих более высокие доходы, чем потенциальный заемщик. Естественно, доходы, получаемые поручителем, также должны быть подтверждены документально.

Рабочие способы получения ипотеки с маленькой официальной зарплатой

Правда, с этим не все так просто, поскольку в нынешних нелегких экономических условиях немногие согласятся брать на себя обязательства, пускай даже косвенные, по столь серьезному кредиту, как ипотека. Тем не менее это действительно реальный вариант, который вполне устроит банк. Поручителем сможет выступить и вторая половинка, естественно, при условии, что у него (или у нее) более высокий официальный заработок.

Банк вправе обратиться к потенциальному заемщику и с предложением оформить приобретаемое имущество в качестве залога. Финансовое учреждение здесь страхует свои риски тем, что квартира будет находиться в его собственности до полной выплаты ипотеки. В качестве залога способен также выступать другой объект недвижимости или автомобиль, однако на такие варианты банки идут уже не столь охотно.

Если же говорить в целом, то банки очень серьезно относятся к размеру доходов потенциальных заемщиков. При выдаче ипотечных кредитов в большинстве случаев финансовые учреждения руководствуются «принципом 60 на 40», то есть размер выплаты по кредиту не должен превышать 40 процентов совокупного дохода заемщика. Также особое внимание банки обращают, где и сколько работал человек, просящий выдать ему ипотеку. В ситуации когда потенциальный заемщик успел сменить несколько работ, нигде не задерживаясь дольше, чем на 3-4 месяца, то ему в подавляющем большинстве случаев откажут в займе.

Около 20% ипотечных заемщиков не могут подтвердить свои доходы по стандартной официальной схеме, так как частично, а иногда и полностью получают зарплату "в конверте", рассказали эксперты. Однако кредиторы успокаивают потенциальных заемщиков, утверждая, что "серый" доход не является поводом для отказа в ипотеке, так как для клиентов без справки 2-НДФЛ в банках предусмотрены особые схемы оценки кредитоспособности.   

Доступные квартиры в Питере и Москве

В поисках альтернативы

Несмотря на активную борьбу с "серыми" зарплатами, огромное количество людей в России все же продолжает получать честно заработанные деньги в конверте, иногда частично, а иногда и полностью. В связи с этим, по словам ипотечных кредиторов, у таких клиентов возникает вопрос, каким образом они могут подтвердить свой доход, да и могут ли они вообще рассчитывать на получение ипотеки? Многие заемщики считают, что им придется попросту "рисовать" себе доходы.
Директор департамента розничных банковских продуктов "Связь Банка" Алексей Бахаев спешит успокоить заемщиков данной категории, утверждая, что для них банки разрабатывают особые схемы подтверждения дохода. "Как правило, речь идет о справке по форме банка с печатью организации и подписью генерального директора. Либо в качестве подтверждения дохода используется информация об уровне жизни клиента – наличии в собственности квартиры, загородного дома, автомобиля, периодичности заграничных поездок, а также анализ его кредитной истории", — поясняет эксперт.
Он также отмечает, что доля заемщиков, получающих "серый" доход и имеющих возможность подтвердить его по форме банка, составляет примерно 15% от общего числа заемщиков.
То, что на сегодняшний день большинство банков рассматривает заемщиков с "серыми" доходами, подтверждает и генеральный директор "Независимого бюро ипотечного кредитования" (НБИК) Евгения Таубкина. В частности, по ее словам, даже крупнейшие госбанки не требуют справку по форме 2-НДФЛ в качестве обязательного документа кредитного досье. Андеррайтеры банка анализируют, может ли человек, занятый в этой профессиональной сфере, зарабатывать столько, сколько он указывает в анкете, и смотрят на резкие скачки в карьерном росте, поясняет собеседница агентства.
Она также рассказывает, что иногда сотрудники банка звонят или лично встречаются с руководством компании, чтобы удостовериться, что данный заемщик действительно у них работает. "Банки не отказывают заемщикам с "серым" доходом, просто ставка для них будет выше на 0,5-1 процентного пункта", — подчеркивает Таубкина.
А вот если работодатель отказывается подтвердить информацию, указанную в справке, то банк в свою очередь отказывает заемщику в выдаче кредита, предупреждает руководитель ипотечной службы компании "Релайт-Недвижимость" Ирина Кажикина. По ее словам, банк может отказать в выдаче кредита и в том случае, если стоимость заемщика на рынке труда отличается на 60-100% в большую сторону, или уменьшить сумму кредита, исходя из среднерыночной стоимости вакансии.
Вообще любые отступления от стандарта каким-либо образом компенсируются банком, который просто включает дополнительные риски в стоимость кредита. На это обращает внимание заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка "Интеркоммерц" Наталья Кулагина.
Она замечает, что если, к примеру, ипотека выдается с минимальным первоначальным взносом, то клиенту предлагается дополнительное страхование ответственности заемщика перед кредитором. "В нашем банке если клиент подтверждает свой доход по форме банка, то ставка увеличивается на 0,5 процентного пункта, если он предъявляет только паспорт – на 1-1,25 процентного пункта", — сообщает собеседница агентства.
А вот составлять "липовые" справки о доходах эксперты заемщикам крайне не рекомендуют. В частности директор юридического департамента Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Волкова подчеркивает, что "нарисовать" себе доход так, чтобы кредитор ничего не заподозрил, фактически нереально, потому как если речь идет о справке по форме банка, то в таких случаях к заемщику применяются дополнительные методы проверки платежеспособности. А уж подделка справки 2-НДФЛ и вовсе является уголовным преступлением, предупреждает собеседница агентства.
Точных подсчетов по количеству заемщиков, которые "рисуют" себе официальные доходы, получая в реальности "черную" зарплату, кредиторы не ведут. Однако, по мнению Волковой, доля таких заемщиков не превышает 5%. Кстати, большая часть именно таких заемщиков с "нарисованными" доходами попадают в состояние дефолта по кредитам, замечает эксперт.

Доступные коттеджи в Московской области

С оглядкой на Запад

Сравнивая методики оценки ипотечных заемщиков в России и на Западе, большинство экспертов отмечают тот факт, что отечественные системы андеррайтинга ничуть не уступают в эффективности зарубежным.
По словам Волковой, российские кредиторы подходят к делу даже более основательно, чем в США. "Перед кризисом 2008 года американские банки очень лояльно относились к подтверждению надежности заемщика: кредиты sub-prime выдавались людям без официального дохода или тем, чья зарплата потенциально могла вырасти в будущем. У нас даже в период острой предкризисной конкуренции мало кто из банков решался на такой подход", — констатирует она.
С другой стороны, существенные "замечания" к российским механизмам оценки кредитоспособности заемщиков у игроков рынка тоже имеются.
В частности, Бахаев из Связь-Банка отмечает, что страны Европы и Америки имеют отличные от России системы налогообложения и развитые системы контроля уплаты налогов. Также там широко используются общие базы данных о конкретном человеке, начиная от состояния здоровья, имеющемся имуществе, о совершенных правонарушениях, гражданском состоянии и заканчивая долгами. "В РФ тоже существуют подобные базы данных, проблема в их разрозненности между собой и отсутствии юридической и законодательной базы для их легального использования", — объясняет эксперт.
Он также подчеркивает, что единые базы, содержащие максимум информации о клиенте, могли бы существенно облегчить взаимоотношения по кредитованию между банками и их клиентами. Последним не пришлось бы доказывать уровень дохода, подтверждать наличие имущества, а достаточно было бы просто подать заявку на кредит, считает Бахаев.
А вот начальник управления разработки розничных кредитных продуктов МТС-Банка Светлана Сурина убеждена, что кредитные риски российских банков выше по сравнению с кредитными рисками зарубежных банков.
"Например, в США существует институт национальных рейтинговых кредитных агентств, которые владеют электронными базами данных, охватывающими клиентов всех американских банков. В них фиксируются все транзакции по оплате товаров и услуг с применением кредитных карт, а также задолженность по всем видам кредитов", — объясняет собеседница агентства. В результате, говорит она, житель США, не владеющий кредитной картой, не имеет кредитной истории и, соответственно, не может взять кредит, так как банк не в состоянии оценить свои риски. А в России, как утверждает Сурина, ипотека может быть доступна населению с полным отсутствием кредитной истории.
Генеральный директор кредитного брокера "Фосборн Хоум" Татьяна Боровикова со своей стороны добавляет, что в США хорошо работают кредитные баллы. "На основании кредитной истории заемщик получает балл от 300 до 850. Чем выше кредитный балл, тем ниже конечная ставка для заемщика", — поясняет она. В России же, по словам эксперта, ставка для заемщика с положительной кредитной историей и без кредитной истории практически всегда одинаковая.
Своего рода аналогом кредитного рейтинга в России можно назвать Бюро кредитных историй, рассуждает Таубкина. Однако в БКИ делаются записи лишь о случаях просрочек, отмечает она, тогда как в кредитном рейтинге США и других западных стран используется сложная система расчета, которая в частности может и начислить баллы за своевременное погашение кредитов.

Идентификация дохода

Как же доказать ипотечному кредитору свою финансовую состоятельность? Этот вопрос, кстати, волнует не только заемщиков, имеющих "серую" зарплату, но и тех, чьи ежемесячные доходы в силу особенностей трудового договора имеют нефиксированный, "плавающий" характер, к примеру, когда в один месяц сотрудник получает 25 тысяч рублей, а в другой – 45 тысяч.
Для последней категории заемщиков Волкова из АИЖК рекомендует получить справку 2-НДФЛ, которая показывает полученный доход за каждый месяц, а также подтвердить доход выпиской по счету из банка за последние 6 месяцев, из которой будет видно, как поступали суммы от работодателя. Если к этой выписке приложить еще и трудовой договор, то банк внимательно отнесется к таким документам, считает эксперт.
Тем же, кто имеет "серый доход", начальник управления кредитования физических лиц банка "Глобэкс" Александр Галкин рекомендует в качестве доказательства своей финансовой состоятельности предоставить информацию о своих активах. Другими словами, заемщику необходимо подтвердить, что он приобрел имущество, соответствующее своим доходам, поясняет эксперт.
В целом банки различают две категории заемщиков из тех, кто имеет "серый" доход: работников по найму и владельцев бизнеса, утверждает Таубкина из НБИК.

Какой должна быть зарплата для получения ипотеки?

Наемный сотрудник может предоставить справку по форме банка, поясняет она, а вот владельцу бизнеса, если его доля в нем составляет 20-25%, придется "показать" бизнес, предъявив, например, баланс, договоры с контрагентами и управленческую отчетность.

Приказано отказать

Безусловно, существуют и такие категории заемщиков, которым либо будет однозначно отказано в кредите, либо придется прилагать особые усилия, чтобы доказать свою кредитоспособность.
Так, по стандартам АИЖК доход людей без постоянного места работы не рассматривается, замечает Волкова. Она также подчеркивает, что если человек оформлен как индивидуальный предприниматель, он может подать заявку на кредит при условии, что привлечет созаемщика с постоянным доходом. При этом доход от предпринимательской деятельности, по ее словам, не должен составлять более 50% от общего дохода заемщиков. А если человек просто "вольный художник", пусть и с неплохими заработками, он вряд ли сможет претендовать на ипотеку, считает эксперт.
Кажикина же из "Релайт-Недвижимость" в свою очередь рассказывает, что у банков имеются так называемые стоп-листы со списком профессий. По ее словам, еще лет 5-6 назад, очень сложно было взять ипотечный кредит юристам и работникам казино. Сейчас же, уверяет эксперт, трудности с ипотекой могут возникнуть у чиновников или сотрудников ГИБДД.
Кстати, предупреждает она, достаточно часто потенциальные ипотечные заемщики даже не знают, что их кредитная история испорчена. Все мы получали кредитные карты в почтовые ящики и просто их выбрасывали, не прочитав прилагаемую информацию, напоминает Кажикина. По словам эксперта, большинство людей убеждены, что если они не пользовались картой, значит, все нормально, хотя на самом деле через какое-то время на незакрытой карте накапливался долг за банковское обслуживание и проценты с него. Таким образом, у человека образовывался неоплаченный кредит, пусть и небольшой, но после 3-х месяцев это уже считается длительной "просрочкой", которая как раз и может подпортить кредитную историю заемщика, поясняет Кажикина. "Поэтому перед тем, как обращаться за ипотечным кредитом, нужно самому запросить информацию "о себе любимом" из БКИ", — советует собеседница агентства.
Не стоит рассчитывать на получение кредита заемщикам, имеющим судимость за тяжкие преступления или очень серьезные и длительные просрочки, добавляет Таубкина. По ее словам, в большинстве банков лица, достигшие пенсионного или предпенсионного возраста, также не являются желанными кандидатами на получение кредитов, хотя есть и банки, где максимальный возраст заемщика составляет 75 лет. Что касается согласования объекта залога, то, как утверждает эксперт, большинство кредитных организаций не выдаст заем на покупку квартиры, расположенную в доме под снос.

На ошибках учатся

Хотя основную группу "отказников", по единогласному мнению экспертов, составляют заемщики с плохой кредитной историей, подобным людям все же не стоит отчаиваться. Так, гендиректор НБИК утверждает, что, даже имея "плохую кредитную историю", заемщик может рассчитывать на получение кредита.
По словам эксперта, это зависит от того, по каким стандартам работает банк: по своим или по чужим, то есть держит ли он закладную на ипотечный кредит у себя на балансе или нет. "Если банк продает закладные, то документы должны быть подготовлены по определенным стандартам. Если же банк держит кредит у себя на балансе, то потенциальный кредитор может пойти на уступки", — поясняет Таубкина. Банк может пойти навстречу добросовестному заемщику, который пропустил два ежемесячных платежа по кредиту, потому что лежал в больнице после ДТП, после чего погашал все платежи исправно, приводит пример собеседница агентства.
Замглавы управления развития розничного бизнеса банка "Интеркоммерц" Кулагина уточняет, что, решая вопрос и снижении или ужесточении требований к "ипотечникам", банки учитывают не только потребности физлиц, но и собственный негативный опыт 2008-2009 годов. Тогда банки столкнулись с тем, что из-за наступившего финансового кризиса многие заемщики не могли обслуживать свои кредиты либо из-за потери своих рабочих мест, либо из-за снижения уровня заработной платы, причем больше всего проблем возникло у владельцев бизнеса и ИП, напоминает она.
"После кризиса банками были внедрены новые системы оценки заемщика, позволяющие более качественно и всесторонне анализировать кредитные риски. Кроме этого, был увеличен минимальный порог первоначального взноса  до 30%, но потом постепенно в некоторых случаях снижен до 10-15%", — констатирует Кулагина. Сегодня банки также стараются не выдавать кредиты, выплаты по которым составляют более половины дохода клиента, замечает она.
А вот Волкова уверена, что поскольку возможностей для снижения процентной ставки на сегодняшнем рынке нет, основная конкуренция между кредиторами происходит как раз за счет снижения требований к заемщику. Именно поэтому, по мнению эксперта, степень лояльности банков повышается. "К примеру, банки уменьшают планку первоначального взноса, а также начинают принимать для подтверждения дохода справки в вольной форме", — замечает директор юридического департамента АИЖК.
Собеседница агентства считает, что при определенном развитии такая лояльность может стать опасной тенденцией – так это было перед кризисом 2008 года. Этот кризис наглядно продемонстрировал для рынка, к чему приводит выдача кредитов категории sub-prime, подчеркивает Волкова, одновременно выражая надежду, что сейчас банки вряд ли пойдут на такой риск, а если и пойдут, то массовой тенденцией это не станет.  

По материалам  РИА НОВОСТИ

« Назад

В России достаточно большое количество людей получает зарплату в конвертах. Например, официально человеку выплачивается только лишь определенная законодательством минимальная заработная плата, а остальное вознаграждение за его труд выплачивается в неофициальном порядке.

С одной стороны работник, как и работодатель, получает при таком варианте возможность зарабатывать больше, поскольку они не платят налогов, однако когда следует показать реальную, а не официальную зарплату, возникают проблемы – банки могут банально отказать таким потенциальным заемщикам. Кроме того, не у всех в стране зарплаты высокие: доходы просто не позволяют накопить на квартиру, и поэтому единственным выходом здесь является ипотека.

Но финансовые учреждения, как уже говорилось выше, относятся к платежеспособности своих потенциальных клиентов очень внимательно, и размер получаемых теми доходов имеет здесь весьма важное значение. Поэтому многие россияне задаются сегодня вопросом: как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Проблему можно решить

Однако на самом деле проблему взятия ипотечного кредита при небольшой официальной зарплате все-таки можно решить, и для ее решения есть сразу несколько вариантов. Давайте рассмотрим данные варианты более детально. Например, при наличии у человека банковского счета с лежащей на нем определенной суммой денег. В таком случае банк вполне может пойти навстречу потенциальному заемщику – документы о наличие счета могут быть приняты в качестве подтверждения его платежеспособности.

Не исключен вариант, когда банк, даже при небольшой официальной зарплате заемщика, соглашается на выдачу ему ипотеки, сократив объем ежемесячных взносов и одновременно с этим увеличив срок погашения кредита. Для того чтобы внести первый взнос, составляющий, как правило, 10 процентов от всей стоимости покупки, можно взять потребительский кредит, обратившись, в том числе, и к другому банку. Здесь нужно внимательно изучать предложения на рынке потребительского кредитования, чтобы вы в конечном итоге не переплачивали потом огромные проценты, невнимательно ознакомившись с договором или не поняв менеджера.

Для лиц с небольшой официальной зарплатой есть еще и такие варианты получения ипотеки, как:

  • льготная государственная программа, предназначенная для молодых семей, не имеющих возможности самостоятельно сделать первый взнос по ипотечному кредиту. Помимо этого, в регионе, на территории которого вы проживаете, могут быть еще и региональные программы такого рода;
  • военная ипотека – для военнослужащих с небольшой заработной платой;
  • «пенсионная» семейная ипотека – такой вариант позволяет распределить выплаты по займу между всеми членами семьи в ситуации, когда вместе с заемщиками проживает несколько поколений.

Банк готов выдать ипотечный кредит лицу с невысоким официальным доходом в случае, если у того безупречная кредитная история. В первую очередь на такой вариант способны рассчитывать лица, ранее уже бравшие кредит в этом же банке и успешно его погасившие.

Читайте также: Получение ипотеки с плохой кредитной историей

Можно обратиться также и к помощи поручителей – людей, имеющих более высокие доходы, чем потенциальный заемщик. Естественно, доходы, получаемые поручителем, также должны быть подтверждены документально.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Правда, с этим не все так просто, поскольку в нынешних нелегких экономических условиях немногие согласятся брать на себя обязательства, пускай даже косвенные, по столь серьезному кредиту, как ипотека. Тем не менее это действительно реальный вариант, который вполне устроит банк. Поручителем сможет выступить и вторая половинка, естественно, при условии, что у него (или у нее) более высокий официальный заработок.

Банк вправе обратиться к потенциальному заемщику и с предложением оформить приобретаемое имущество в качестве залога. Финансовое учреждение здесь страхует свои риски тем, что квартира будет находиться в его собственности до полной выплаты ипотеки. В качестве залога способен также выступать другой объект недвижимости или автомобиль, однако на такие варианты банки идут уже не столь охотно.

Если же говорить в целом, то банки очень серьезно относятся к размеру доходов потенциальных заемщиков. При выдаче ипотечных кредитов в большинстве случаев финансовые учреждения руководствуются «принципом 60 на 40», то есть размер выплаты по кредиту не должен превышать 40 процентов совокупного дохода заемщика. Также особое внимание банки обращают, где и сколько работал человек, просящий выдать ему ипотеку. В ситуации когда потенциальный заемщик успел сменить несколько работ, нигде не задерживаясь дольше, чем на 3-4 месяца, то ему в подавляющем большинстве случаев откажут в займе.

  • Даже получая небольшую заработную плату, позволить себе крупные приобретения можно. Достаточно оформить потребительский кредит. Если сумма кредита невелика, справка о доходах не потребуется. Однако заполнение анкеты подразумевает правдивые ответы, так как данные, указанные вами, легко проверить. Но это не значит, что с маленькой зарплатой путь к получению кредита закрыт.

Что нужно, чтобы получить кредит с маленькой зарплатой?

1. Если сумма займа невелика, получить деньги в долг можно даже при минимальной заработной плате. Обратитесь в банк, процентные ставки по кредитам которого вас устраивают. Для получения кредита таким способом потребуется всего два документа – удостоверение личности (водительские права или паспорт) и идентификационный код (ИНН).

2. Кредиты на суммы до 100.000 рублей выдаются банками без дополнительных документов даже при низком уровне заработка.

Оформление ипотеки при низкой официальной заработной плате

Однако выплата такого кредита, вероятнее всего, затянется не на один год.

3. Для открытия кредита на более внушительные суммы требуются дополнительные бумаги – справка о доходах (форма банка или 2-НДФЛ) и справка, подтверждающая трудовой стаж. Если официальная зарплата у вас небольшая (основную сумму вы получаете «серой») и есть возможность подать справку о доходах по форме банка, вы можете попросить работодателя указать реальную сумму, выплачиваемую вам. Но если необходимо предоставить справку 2-НДФЛ, зарплату придется писать официальную, так как указывать в официальных бумагах сумму «серой» зарплаты не рискнет ни один работодатель.

4. Если же необходима справка формы 2-НДФЛ, а зарплата минимальная, вы можете либо оформить залог на имущество, либо предоставить банку двух поручителей с более высоким уровнем дохода. В таком случае вероятность выдачи кредита выше, так как банк крепче уверен в том, что вы сможете вернуть деньги.

5. Также высока вероятность получения кредита даже при минимальной зарплате, если вы уже оформляли кредит, и кредитная история по предыдущим кредитам едва ли не идеальная.

Так или иначе, решение о выдачи кредита клиенту – это решение, принимаемое в индивидуальном порядке. В любом случае, вы уже знаете, что возможность получить кредит при минимальной зарплате существует.

Мечты о собственном жилье посещают каждого человека, который проживает в съемной квартире или с родственниками. Особенно остро стоит проблема когда не знаете, как получить ипотеку если официальная зарплата маленькая..

К сожалению, в РФ работодатели чаще стараются платить работникам зарплату в конверте, на бумаге оклад равен прожиточному минимуму. С низкой официальной заработной платой взять ипотеку кажется многим невозможно, но есть несколько вариантов получить ипотечный кредит в такой ситуации.

1 вариант – привлечение созаемщиков

Брать ипотечный кредит объединившись с родственниками легче. Банки лояльнее относятся к супружеским парам, чем одиноким заемщикам. Хотя, ипотеку можно взять вместе с родителями, братьями и сестрами. Тогда принимается суммарный доход ответственных лиц. К примеру, вы получаете официальный заработок 25000 рублей и его подтверждаете. Ваш отец или муж/жена получает по документам 35000 рублей, суммарный уровень зарплаты берется как 25 т.р. + 35 т.р. = 60 т.р., если других обременительных платежей на заемщиках нет. Ими считаются кредиты, алименты, расходы на съем жилища и прочие расходы.

Минимальный ежемесячный платеж обычно составляет 40% от зарплаты. Платеж по ипотеке в таком случае будет около 24000 рублей. Надеемся, помимо маленькой заработной платы у вас есть дополнительный источник дохода, чтобы своевременно вносить платежи …

Максимальный доступный размер ипотеки высчитывается просто. Размер ежемесячного платежа умножаем на количество месяцев займа и делим на 1 + процентная ставка, разделенная сто, и еще раз делим на количество месяцев займа, деленное на 12.

Как это выглядит на нашем примере: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 рублей. Итоговая сумма без учета первоначального взноса. В расчете использованы значения: 24000 – суммарный доход, 11,00% — процентная ставка годовых, 240 – количество месяцев займа.

2 вариант – большой первоначальный взнос

Даже с маленькой зарплатой можно взять ипотечный кредит, если сделаете крупный первый внос, больше 60% стоимости недвижимости.

Как взять ипотеку, если зарплата маленькая

Банки идут навстречу клиентам, которые сразу гасят значительную часть ипотеки. Ведь, квартира полностью остается в залоге у банка и чем меньше оставшаяся сумма долга, тем меньше рискует кредитор.

Данный способ подходит тем, кто не имеет высокого заработка, но может продать автомобиль или предыдущую квартиру и сделать большой первоначальный взнос. Не спешите продавать имущество, сначала отправьте заявление в банк и подождите решение кредитной комиссии, укажите предположительный первоначальный взнос, равный стоимости того, что можете реализовать.

3 вариант – ипотека по двум документам

Россельхозбанк и еще несколько крупных финансовых учреждений РФ предлагают программу под названием «Ипотека по двум документам». Она подходит людям, которые хотят получить ипотеку несмотря на маленькую заработную плату и отсутствие залога. Для оформления ипотеки в россельхозбанке просят предоставить только паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность, на выбор клиента: водительское удостоверение, загранпаспорт, паспорт супруга и т.д.

Если у вас хорошая кредитная история, вы пользовались услугами банка ранее, шансы на получение ипотеки высокие. Потребуется сделать первый взнос не меньше 50% от стоимости на недвижимость и процент на такую ипотеку будет естественно выше, чем по обычной программе ипотечного кредитования. Обычно, на 1,00% ставка увеличена. Залогом выступает приобретенный за счет кредитных средств банка объект недвижимости.

4 вариант – дополнительные источники дохода

При получении ипотеки обязательно надо подтвердить доход копией трудовой книжки, справкой 2-НДФЛ или заполненной справкой по форме банка, которую могут подготовить в бухгалтерии. Многие забывают, с маленькой заработной платой ипотека становится доступна, если имеется дополнительный доход:

  • Дивиденды от вклада или акций;
  • Предпринимательская деятельность;
  • Сдача в аренду недвижимости или транспорта;
  • Деньги от фриланса, в случае подачи декларации в конце года;
  • Пенсия по старости, по потере кормильца, по инвалидности и любая другая;
  • Стипендия, подтвержденная в бухгалтерии учебного заведения;
  • Декретные выплаты, алименты, социальные пособия и т.д.

Вы можете даже с маленькой заработной платой для получения ипотеки предоставить сведения о нескольких дополнительных источниках дохода. Например, если в свободное от работы время вы зарабатываете на фрилансе или сдаете личный автомобиль службе такси. Банк не может не принять во внимание доходы, подтвержденные соответствующей справкой, например, выписка из налоговой декларации.

5 вариант – предоставление залога

Приобретаемая недвижимость будет находиться под обременением до окончательной выплаты кредита и банк не потеряет деньги. Дополнительный залог может стимулировать кредитный отдел вынести положительное решение. Это может быть квартира, земельный участок или дом, ценные бумаги или драгоценности, автомобиль или помещение коммерческого назначения. Согласится банк принять залог, чтобы выдать ипотечный кредит человеку с маленькой заработной платой или нет, зависит от внутренней политики банка. Если вместе с этим сделать хороший первый взнос и иметь хорошую кредитную историю, шансы высоки.

Каким из вариантов воспользоваться, чтобы оформить ипотеку, выбирать вам. Мы рекомендуем привлекать созаемщиков и оставлять накопления, чтобы сделать крупный первоначальный взнос, это помогает взять ипотеку с низкой официальной зарплатой. Ниже предлагаем видео с советом профессионала на рынке недвижимости.

Еще записи по теме

Вам также может понравиться

About the Author: admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *